Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (далее – Агентство) по результатам 2019 года проведен мониторинг и анализ наиболее часто допускаемых МФО нарушений прав и законных интересов потребителей услуг микрофинансовых организаций.
По итогам выявленных нарушений в отношении МФО применено 57 мер воздействия, в том числе:
- 16 административных дел, по итогам рассмотрения которых вынесено 14 – в виде административных штрафов на сумму 4 270 100 тенге и 2 – в виде предупреждения;
- 41 ограниченная мера воздействия, из них: 38 письменных предписаний и 3 – в виде письменных предупреждений.
Результаты проведенного анализа показали, что МФО были допущены нарушения, связанные с:
- нарушением порядка списания просроченной задолженности по займу (без использования платежного требования);
- несвоевременным представлением сведений в кредитное бюро;
- несоответствием договора о предоставлении микрокредита требованиям законодательства Республики Казахстан;
- несоблюдением требований законов Республики Казахстан и нормативных правовых актов уполномоченного органа.
Для обзора и самостоятельного определения потребителями услуг микрофинансовых организаций эффективности и качества услуг тех или иных микрофинансовых организаций Агентство размещает информацию о принятых к МФО мерах на своем официальном интернет - ресурсе
www.finreg.kz.
В целях повышения финансовой грамотности и недопущения нарушений законных прав и интересов как существующих, так и потенциальных клиентов МФО, Агентство информирует о следующем.
1. Касательно обязательных требований к содержанию Договора о предоставлении микрокредита
Согласно пункту 1 статьи 383 Кодекса , договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законодательством (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
3 июля 2019 г. в соответствии с Законом в Закона о МФД внесены изменения, в соответствии с которыми уполномоченным органом утверждается порядок заключения договора о предоставлении микрокредита, в том числе требования к содержанию, оформлению, обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита, формы графика погашения микрокредита, с учетом требований, установленных гражданским законодательством Республики Казахстан .
29 ноября 2019 г. Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от № 232 утвержден Порядок заключения договора о предоставлении микрокредита, в том числе требования к содержанию, оформлению, обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита, формы графика погашения микрокредита.
В целях защиты прав и интересов заемщиков–физических лиц установлены обязательные условия договора о предоставлении микрокредита, помимо установленных законодательством РК условий, и по соглашению сторон предусмотрены для организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность (микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные товарищества, а также компании онлайн-кредитования прошедшие учетную регистрацию).
С 1 января 2020 г. для отражения наиболее важных условий договора о предоставлении микрокредита предусмотрен титульный лист, который является первым листом договора и содержит условия, сумму и срок микрокредита, ставку вознаграждения, годовую эффективную ставку вознаграждения, сумму переплаты, метод и способ погашения, а также размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по договору.
В обязательном порядке заемщику должны быть представлены проекты графиков погашения оформляемого микрокредита, рассчитанных в соответствии с методиками расчета регулярных платежей по микрокредитам, выдаваемым микрофинансовыми организациями физическим лицам, и временными базами для расчета вознаграждения по таким микрокредитам, установленными нормативным правовым актом уполномоченного органа, с периодичностью, установленной в договоре о предоставлении микрокредита, следующими методами погашения:
- методом дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение; - методом аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности по микрокредиту осуществляется равными платежами на протяжении всего срока микрокредита, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других.
Организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность, могут быть предложены также и другие дополнительные проекты графиков погашения микрокредита, которые рассчитаны в соответствии с правилами предоставления микрокредитов.
При этом график погашения микрокредита обязательно подписывается обеими сторонами и прилагается к договору;
Кроме того, микрокредит может погашаться следующими способами: единовременно либо частями, наличными деньгами – через кассу либо посредством электронных терминалов, при безналичном способе – с указанием реквизитов банковского счета организации.
2. Касательно прав и обязанностей организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность
Организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность обязана:
1) уведомлять заемщика (или его уполномоченного представителя) при заключении договора, содержащего условия перехода права (требования) организации по договору третьему лицу (далее - договор уступки права требования):
– еще до заключения договора уступки права требования о возможности перехода прав (требований) третьему лицу, а также об обработке персональных данных заемщика в связи с такой уступкой способом, предусмотренным в договоре либо не противоречащим законодательству РК;
– уведомлять заемщика о переходе права (требования) третьему лицу способом, предусмотренным в договоре либо не противоречащим законодательству РК, в течение тридцати календарных дней со дня заключения договора уступки права требования с указанием назначения дальнейших платежей по погашению микрокредита третьему лицу (наименование и место нахождения лица, которому перешло право (требование) по договору), полного объема переданных прав (требований), а также остатков просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, неустойки (штрафа, пени) и других подлежащих уплате сумм;
2) уведомлять заемщика об изменении условий договора, в случае применения организацией улучшающих условий в порядке, предусмотренном в договоре;
3) прилагать к договору подписанного сторонами график погашения микрокредита.
Если заемщиком (созаемщиком) является физическое лицо, график погашения микрокредита, составленный на дату выдачи микрокредита, также содержит перечень предложенных организацией методов погашения микрокредита с отметкой заемщика (созаемщика) о выбранном методе.
При изменении условий микрокредита, влекущих изменение суммы (размера) денежных обязательств заемщика и (или) срока их уплаты, организацией составляется и выдается заемщику новый график погашения микрокредита с учетом новых условий.
Организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность, запрещено:
1) устанавливать и взимать с заемщика любые другие платежи, за исключением вознаграждения и неустойки (штрафа, пени) по микрокредиту;
2) требовать от заемщика, являющегося физическим лицом, досрочно полностью или частично возвратившего организации сумму микрокредита, неустойку (штраф, пеню) и другие платежи за досрочный возврат микрокредита;
3) увеличивать сумму микрокредита по договору о предоставлении микрокредита;
4) взимать неустойки (штрафа, пени) в случае, если дата погашения основного долга или вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, и когда уплата вознаграждения или основного долга производится в следующий за ним рабочий день;
5) производить индексацию обязательства и платежей по договору о предоставлении микрокредита, выданного в тенге, с привязкой к любому другому валютному эквиваленту.
3. Касательно предельного размера ГЭСВ по микрокредитам
Статьей 5 Закона о МФД установлено, что размер ГЭСВ по микрокредиту не должен превышать предельный размер, определенный нормативным правовым актом уполномоченного органа.
Правила расчета ГЭСВ по предоставляемым микрокредитам разрабатываются и утверждаются уполномоченным органом.
Постановлением №377 утвержден предельный размер ГЭСВ, который не может превышать 56 (пятидесяти шести) процентов на дату заключения договора о предоставлении микрокредита, изменения ставки вознаграждения и (или) изменения или введения новых комиссий и иных платежей в связи с выдачей и обслуживанием микрокредита.
При этом предельный размер ГЭСВ 56 % не относится к договору о предоставлении микрокредита, заключенному с физическим лицом на срок до сорока пяти календарных дней, в размере, не превышающем пятидесятикратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год, с установлением выплаты вознаграждения не превышающего предельного значения, установленного нормативным правовым актом уполномоченного органа.
4. Касательно предоставления микрокредита, на сумму, превышающую предельный размер, установленный Законом о МФД.
Согласно пункту 1-1 статьи 3 Закона о МФД, к микрофинансовой деятельности относится:
1) деятельность кредитных товариществ по предоставлению микрокредитов своим участникам;
2) деятельность ломбардов по предоставлению микрокредитов физическим лицам под залог движимого имущества, предназначенного для личного пользования, на срок до одного года в размере, не превышающем восьмитысячекратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете;
3) деятельность микрофинансовых организаций по предоставлению микрокредитов физическим и (или) юридическим лицам с обеспечением либо без обеспечения в размере, не превышающем двадцатитысячекратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете.
Месячный расчетный показатель на 2020 г. установлен Закон Республики Казахстан «О республиканском бюджете на 2020-2022 годы» в размере 2 651 тенге.
Следует отметить, что вышеуказанные требования ведены в действие с 1 января 2020 г. и распространяется на организации, прошедшие учетную регистрацию в уполномоченном органе.
В этой связи потребители финансовых услуг в случае нарушения своих прав вправе обратиться в Агентство, Общественную приемную при Агентстве, в регионах – по территориальной принадлежности в Управления региональных представителей Агентства:
- письменно в Агентство по адресу: А15С9Т5, г. Алматы, Коктем 3, д.21;
- в Общественную приемную за получением правовой помощи по адресу: А15С9Т5 г. Алматы, ул. Коктем 3, д.21, телефон для справок +7 (727) 2788 104 (вн.5571, 5573);
- в Управления региональных представителей Агентства (по адресам, указанным на сайте Агентства
www.finreg.kz, в разделе «Об Агентстве, подразделы: «Структура Агентства» - «Подразделения Агентства»).
Также можно обратиться к банковскому омбудсману в случае уступки права (требования) по заключенному им договору о предоставлении микрокредита для урегулирования разногласий с лицом, указанным в пунктах 4 и 5 статьи 9-1 Закона о МФО. Указанное право распространяется на заемщика, являющегося физическим лицом.
Реквизиты банковского омбудсмана: А15GП8Е2, г. Алматы, пр. Н. Назарбаева, д.175 офис 302., тел.: +7 (727) 2612 216, +7 708 983 30 16, е-mail:
office@bank-ombudsman.kz,
www.bank-ombudsman.kz.
