Александр Камалов: Результат проверки банков будет не раньше марта

Чем закончится AQR, с какими рисками столкнётся финансовая система в следующем году и как превратить банк в матрицу, рассказал один из самых именитых топ-менеджеров в банковской сфере Казахстана.

В начале 2020 года председатель правления ДБ АО «Сбербанк» Александр Камалов уступит своё место Ельдару Тенизбаеву. Накануне ухода многолетний руководитель банка дал интервью Forbes.kz.

По итогам 2018 года ДБ АО «Сбербанк» занял второе место по размеру активов – 1,89 трлн тенге. С какими показателями вы пришли к концу 2019-го?

- По всем показателям 11 месяцев мы закончили лучше, чем планировали. В розничном бизнесе добавили 160 млрд тенге. Корпоративный бизнес тоже растёт, в этом году уже достиг 950 млрд тенге. В 2020-м возможный прирост в рознице планируем не меньше 160 млрд тенге, по корпоративному кредитному портфелю - 120 млрд тенге.

Плановая прибыль была на уровне 57 млрд тенге, но, по прогнозу, до конца года мы должны заработать для нашего акционера 63 млрд тенге. Это база для инвестиций и это некая подушка безопасности в рамках AQR и достаточности капитала. Мы этот капитал тратим на три основных направления: цифровые технологии, развитие филиальной сети и нашу команду. Показатель cost income (отношение расходов и доходов) у нас 31,5% (европейский показатель - 65%, средний по России – 45-50%, у материнской компании – 33%). Это означает, что расходам мы уделяем большое внимание.

Также увеличивается наша клиентская база. В корпоративном секторе начинали год с 45 тыс., сейчас 51 тыс. компаний; в розничном бизнесе было 750 тыс. активных пользователей, а теперь мы видим 1 млн 200 тысяч.

В розничном бизнесе у нас хорошая интеграция с государственными программами, большие усилия мы прикладываем для того, чтобы наши клиенты могли получить доступную информацию по господдержке. Результат - каждая третья новая машина, которая приобретается в кредит в Казахстане, это автокредит Сбербанка. Каждая вторая квартира, которая приобретается по госпрограмме - это кредит Сбербанка.

Наши планы – выход на организованный рынок автомобилей с пробегом, когда клиент будет приобретать машину через автосалон, с нашей поддержкой по автокредиту.

Сегодня социальные сети, телеком-компании и онлайн-месседжеры активно заходят на территорию финсектора, проводят платежи и даже выпускают свои банковские карты. Каким Сбербанк видит своё место в таком будущем, какие сегменты будет развивать, от чего отказываться?

- Мы идём в рамках нашей стратегии, которая представляет собой построение мультиканальной платформы. Мы инвестируем большой объём средств в развитие диджитал-технологий, тестируем новые продукты сервиса в диджитал-каналах, но при этом они запускаются в нашей филиальной сети. С одной стороны, в Казахстане один из самых высоких уровней проникновения интернета - 89%, это выше, чем в России. С другой - интернет для банковских услуг пока используется меньше, чем, например, в Турции, РФ или Восточной Европе. Поэтому развитие цифровых технологий не означает, что мы не вкладываемся в филиальную сеть. Если раньше точки обслуживания открывались в населённых пунктах свыше 100 тыс. человек, то сейчас - свыше 50 тыс. На прошлой неделе открыли сотое подразделение банка в Петропавловске, а концу года у нас будет 102 подразделения, и это наша большая гордость.

В корпоративном бизнесе запустили новую платформу интернет-банкинга, это абсолютно новая модульная система с высоким уровнем защиты и большим набором сервисов. Предыдущая версия имеет около 75 сервисов, тогда как новая - 149. Часть сервисов можно настраивать индивидуально – аналитику, группировку счетов, выписок, и такая индивидуализация - большое подспорье для наших клиентов.

В этом году мы провели полную трансформацию банка и перешли с функционально-матричной структуры на матричную. Большая часть сотрудников, которые занимаются разработкой продуктов и ИТ-инженерией, перешли на методику работы agile. Открыт отдельный Agile home, где формируются команды (скводы и их объединения - трайбы) под определённые задачи. Сейчас есть 8 трайбов, более 30 скводов, которые одновременно ведут большое количество проектов.

В дальнейшем будем выводить новые продукты в части страхования, планируем с Нового года запустить интернет-эквайринг, уже идёт тестирование платформы для этого, и ряд других сервисов. Запустим международные онлайн-переводы по номеру телефона. Пока переводы возможны онлайн в системах Swift, «Золотая корона», а мы хотим, чтобы человек мог 24/7 в два клика перевести сумму за рубеж.

Вы обещали к концу года создать платформу для корпоративных клиентов. Планы осуществились?

- Онлайн-бухгалтерию мы запустили в сентябре. Теперь эту систему можно развивать лет пять-семь без ограничений. В первом квартале 2020 планируем запустить ещё два сервиса. Первый — это HR-подбор персонала, начисление заработной платы, заключение договоров и т.д. И второй – юридический консалтинг для малого и микробизнеса. Маленькой компании дорого пользоваться юридической поддержкой, поэтому мы создаём некую площадку, где компании ММБ могут получить грамотную консультацию от юристов, которые точечно предоставляют консалтинг по мере поступления вопросов. Соответственно, компания платит только за одну часть работы, не держа у себя в штате юриста, и не обращаясь в отдельные юридические службы.

Вообще малому и микробизнесу банк сейчас уделяет много внимания. Да, конёк Сбербанка - корпоративный сегмент, но клиентскую базу в Казахстан можно наращивать только за счёт ММБ. Здесь есть большой потенциал – можно небольшую компанию взращивать до крупного бизнеса. В то же время этот сегмент - самый уязвимый и нуждается в поддержке.

Параллельно мы рассматриваем запуск проверки контрагентов. Клиенты смогут проверить, с кем они заключают договоры: либо получить полную информацию (финансовое положение, судебные процессы, арбитражные разбирательства компании-контрагента), либо при совершении платежей в автоматическом режиме будет загораться «светофор». Зелёный свет - значит, с компанией все хорошо, жёлтый - надо обратить внимание, красный - есть риск, требующий особого внимания.

Александр Ильясович, нынешней осенью крупнейшие банки РК должны были подвергнуться AQR - оценке качества активов. Для Сбербанка это уже пройдённый этап?

- Это в целом для всех банков Казахстана не пройденный этап, он, как говорится, находится в начале середины пути. В декабре будет финализация отчетов, январь-февраль – это подведение итогов, результат - март. После завершения проверки иностранным и многим отечественным партнёрам будет более понятна устойчивость банковской системы. Надо отметить, что, по нашему опыту в дочерних банках в Восточной Европе, AQR занимает два года. В Казахстане - полгода, это рекордный срок.

Какие риски для банков и для бизнеса вы считаете ключевыми в следующем году?

- Если смотреть на картину в целом, то ключевые риски в том, что нельзя базироваться на предыдущей статистике. То, что работало в прошлом, точно не сработает в будущем, набор событий становится другим. Недавно большинство стран «играли» в глобализацию и интеграцию. Сейчас мы видим, что каждая страна пытается снизить влияние глобализации и создать свой контур за счёт госпрограмм, санкций или торговых войн.

С другой стороны, идёт глобализация с точки зрения проникновения технологий. Нужно учитывать множество факторов, моделируя реакцию на предстоящие изменения. Если раньше у нас был общий горизонт планирования пять лет, для себя – на три года, то сейчас даже в годовой сценарий мы закладываем разные триггеры, в зависимости от которых можем менять тактику. Неизменным является уровень достаточности капитала, диверсификация ликвидности и стабильность банка.