Готовы ли банки к криптовалюте и технологии blockchain?

13.06.2016

Источник: Banki.ru

Сейчас уже никто не сомневается в том, что технология blockchain, на основе которой работает криптовалюта биткоин, способна произвести революцию в мире финансов, кардинально трансформировав существующие в отрасли бизнес-модели и значительно повысив их эффективность.

Говорят, «blockchain-переворот» стоит ожидать уже в течение ближайших 10 лет – в качестве наследия интернет-революции, которая изменила и продолжает менять финансовую индустрию в посткризисный период.

Но многих интересует другой вопрос – а готовы ли сами банки, которые в последнее время все больше интересуются blockchain, к внедрению подобной технологии, работу которой до конца не понимают даже опытные специалисты?

На него попытались ответить эксперты консалтинговой компании BearingPoint, работающей в области управления и информационных технологий. Портал Banks.eu прочитал отчет специалистов и делится с читателями самыми любопытными выводами.

Как работает blockchain и почему она интересна банкам?

Blockchain (блокчейн) — это распределенная база данных, то есть выстроенная по определенным правилам цепочка из трансакций и информацией о них. Блоки цепочки представлены в виде криптографических кодов, которые записывают трансакции в системе.

Blockchain требует сложных алгоритмов для обеспечения безопасности, но в целом ее применение относительно простое.

Самым известным примером этой технологии пока является криптовалюта биткоин, которая использует взаимные платежи (peer-to-peer) для совершения трансакций и записи данных о них без необходимости надежного посредника – такого, как банк, который традиционно гарантирует право собственности на деньги и то, что они спишутся со счета не более одного раза.

Blockchain для этого использует сложные алгоритмические шифры. Основным преимуществом технологии является безопасность — записанные данные невозможно изменить или удалить из базы данных. Таким образом, трансакции нельзя отменить или обратить, а уж тем более выполнить дважды.

Участники сделки быстро заключают своеобразный контракт и могут совершать платежи напрямую друг другу – это экономит не только время, затрачиваемое на обработку трансакций, но и расходы, не отражаясь при этом на уровне надежности сделки, что выгодно и банкам, и финрегуляторам, и аудиторам.



Как только финансовый мир понял, какой «алмаз неграненый» встретился ему на пути, то сразу же начал действовать – буквально за год крупнейшие финучреждения мира запустили около 20 проектов по изучению blockchain и планируют к 2017 году потратить на них около 1 млрд долларов США. А полсотни банков впервые в истории объединились в совместный технологический стартап R3 CEV, чтобы вместе понять, как использовать blockchain в торговых операциях.

И, несмотря на то, что внедрение blockchain может быть ограничено только управлением базами данных и обработкой трансакций, эксперты все же предрекают технологии более мощное будущее.

Проблемы нынешней финансовой системы

Существующая финансовая система, основанная на доверенных посредниках, представляет собой финансовые контракты (на депозиты, облигации, акции, производные финансовые инструменты и т.д.), которые в цифровом виде существуют в базах данных каждого банка или биржи отдельно.

Такие контракты подтверждаются подписью, телефонным звонком, электронным письмом и другими системами идентификации пользователя.

Результатом является взаимозависимость участников финансового рынка от последовательных процессов проведения сделки в каждом из них, поэтому на одну трансакцию может понадобиться несколько дней, за которые банк понесет издержки, перекладываемые затем на плечи клиентов.

Так, расходы на работу бэк-офисов мировых банков достигают 800 млрд долларов в год.



Сторонники blockchain предлагают изменить ситуацию следующим образом:

- во-первых, подтверждать любую трансакцию криптографической подписью – она будет означать действительность сделки в двустороннем порядке без необходимости обращаться к централизованной власти;

- во-вторых, ввести децентрализованную систему расчетов (так называемые распределенные регистры) – то есть вместо общей системы информация о сделках будет сразу у множества пользователей, не связанных друг с другом, каждый из которых хранит копию общей «бухгалтерской книги».

Такие новшества помогут обрабатывать потоки межбанковских платежей в режиме реального времени с помощью высоко стандартизированных смарт-контрактов, которые будут заключаться без перерыва, цензуры, мошенничества или вмешательства третьих сторон.



Так, в прошлом году швейцарский банк UBS уже сообщил о работе над смарт-облигациями на основе blockchain, где безрисковые процентные ставки и платежные потоки полностью автоматизированы, то есть создается инструмент с функцией самостоятельного авто-платежа.

Commonwealth Bank of Australia, в свою очередь, начал тестирование протокола децентрализованных платежей от Ripple Labs для перевода средств между своими дочерними компаниями. А первым представителем банковского сектора, интегрировавшим протокол Ripple, стал немецкий цифровой банк Fidor.

Многие крупные игроки рынка, такие как UBS, Citigroup и State Street, создают собственные лаборатории по изучению blockchain, а JP Morgan даже разработал свою цифровую валюту.

Стоит отметить, что база данных на blockchain может быть публичной (открытой), частной (закрытой) или работать в виде консорциума. В первом случае доступ к данным есть у всех пользователей, во втором – у одного владельца, в третьем — у определенной группы (например, у нескольких банков). То есть банки вполне могут создать собственную сеть для совершения трансакций между собой – не обязательно для этого выставлять все данные напоказ, пусть и в зашифрованном виде.

Центральные банки с blockchain станут не нужны?

По мнению эксперта по цифровой экономике Surrey Business School, доктора Филипа Годсиффа (Philip Godsiff), те банки, которые воспринимают blockchain исключительно в качестве средства экономии расходов на IT, сильно недооценивают ее потенциал.

С экономии денег, может, все и начнется, но повсеместное внедрение этой технологии приведет – ни много ни мало – к ликвидации некоторых участников мировой финансовой системы, уверен специалист.

Так, в новом «мире blockchain» трансакция и платеж станут одним действием, и партнеры, которые захотят расплатиться друг с другом, смогут сделать это без участия банков, которые на этом фоне потеряют свой основной источник дохода.

Более того, подчеркивает Филип Годсифф, вполне возможно, что в будущем люди решат обходиться и без Центральных банков, то есть без контролируемой государством валюты в пользу ее цифрового аналога.

Трудности внедрения blockchain

Финансовую систему нельзя изменить за один день. Нынешние трансакции с участием биткоина – капля в море по сравнению с объемами трансакций, которые в целом происходят в мире каждый день, поэтому банкам придется разработать специальные протоколы, алгоритмы и программное обеспечение, способное справляться с такой нагрузкой.

Модернизировать под новые системы придется и нормативные требования к прозрачности сделок, чтобы они соответствовали правилам по борьбе с отмыванием денег.

При этом обработка трансакций с blockchain хоть и происходит гораздо быстрее, чем в традиционном банкинге, но требует очень мощных компьютеров – так, для генерации биткоинов некоторые из «компьютерных цехов» размещаются на территории близ Полярного круга, чтобы было удобнее наладить систему охлаждения устройств.

Кроме того, разработчикам новой системы нужно понять, как в случае необходимости отменять смарт-контракты и удалять информацию о них, а также обеспечивать конфиденциальность сделок и при этом суметь совместить новую инфраструктуру с уже существующей.

Остается открытым и вопрос о финансовом регулировании – европейские и американские финрегуляторы пока высказывают сдержанный оптимизм по поводу потенциала blockchain, но все-таки на данный момент не до конца понимают, как с этой технологией работать и где ее слабые места.

Эксперты предполагают, что для начала финрегуляторы, возможно, будут выдавать отдельные лицензии на использование blockchain в некоторых операциях.
Возврат к списку новостей

Рекламодателю