«Яндекс» совместно с крупными бюро кредитных историй предлагает банкам оценивать кредитоспособность заемщиков, сообщили РБК в БКИ и крупных банках. Для анализа может учитываться поведение граждан в Сети
«Яндекс» и два крупнейших российских кредитных бюро запустили новый проект по оценке заемщиков — физических лиц: их скоринговый балл может оцениваться в том числе с помощью данных, которые собирает «Яндекс». Об этом проекте РБК рассказали два источника на рынке, информацию подтвердили представители Объединенного кредитного бюро (ОКБ), которое сотрудничает с ИТ-компанией, и «Яндекса». Аналогичный проект у «Яндекса» есть с БКИ «Эквифакс», рассказали сотрудник банка из топ-30 и собеседник РБК в бюро. Представитель «Эквифакса» отказался от комментариев, «Яндекс» факт сотрудничества подтвердил.
Как это работает с ОКБ
Совместный проект «Яндекса» и ОКБ называется «Интернет-скоринг бюро», следует из презентации ОКБ (есть у РБК). Для оценки платежеспособности заемщиков партнеры «смешивают» скоринг, пояснил гендиректор бюро Артур Александрович. Он подчеркнул, что ОКБ и «Яндекс» не имеют доступа к данным друг друга.
БКИ располагает данными о кредитах, запросах на кредиты, платежах человека и его кредитной нагрузке. «Яндекс», в свою очередь, владеет статистическими данными о своих пользователях, агрегированными и обезличенными. Скоринг проводится «на основе аналитических признаков «Яндекса», говорится в презентации. Далее эта оценка добавляется к скоринговой оценке БКИ, общий балл предоставляется в банк.
ОКБ утверждает, что модель обладает высокой предсказательной силой: она охватывает большой объем данных и способна дать оценку более чем 95% заемщиков.
Скоринг проводит «Яндекс», а бюро являются ее дистрибьюторами, рассказали РБК сотрудники двух банков. БКИ могут «обогатить» скоринговую оценку, если у них есть кредитная история конкретного клиента, добавил один из них.
Что банки могут узнать о клиентах с помощью «Яндекса»
ИТ-компания не раскрывает, какие данные используются для построения скоринговой модели, отмечает собеседник РБК в банке из топ-30. Но он подчеркивает, что для оценки платежеспособности заемщиков «Яндекс» может использовать все свои сервисы, а не только запросы пользователей в поисковике.
Среди продуктов «Яндекса» — поисковый сервис, браузер, онлайн-карты, сервисы для перевода денег, покупки товаров, поиска авиа- и ж/д билетов, поиска работы, подбора недвижимости, заказа услуг и такси и т.д.
«Обезличенные данные обрабатываются алгоритмами автоматически и находятся исключительно в закрытом контуре «Яндекса». В аналитических моделях используется более 1 тыс. разноплановых факторов. По итогам анализа партнер получает только одно число — результат оценки», — отметил представитель «Яндекса». Он подчеркнул, что результат не является руководством к действию и не влияет на скоринговый балл, присвоенный БКИ. «Он носит только рекомендательный характер и передается для использования только в маркетинговых целях», — заявили в «Яндексе».
Источник, близкий к одному из участников проекта, пояснил, что кредитное бюро передает «Яндексу» в хэшированном (зашифрованном) виде два идентификатора клиента: адрес электронной почты и мобильный телефон. На основе этих данных система строит модель и выдает цифру — некий процент. Собеседник РБК подчеркивает, что «Яндекс» не может понять, по какому человеку получил запрос, и не передает данные клиентов кому-либо.
Партнерам данные пользователей не передаются, указали в пресс-службе «Яндекса».
Зачем это нужно банкам
Несколько банков сейчас используют сервис в тестовом режиме, заявил Александрович. Он не назвал число участников, но сообщил, что среди них нет Сбербанка (ОКБ принадлежит кредитной организации). РБК направил запрос в 20 крупнейших банков, пять из них подтвердили существование проекта.
- «Мы тестировали сервис, но на данный момент в принятии решений его не используем», — сообщил РБК представитель «Ренессанс Кредита».
-
В Совкомбанке заявили, что получили доступ к тестированию продукта.
-
Росбанк заинтересован в этом сервисе, отметил начальник управления аналитики департамента розничных рисков кредитной организации Левон Торозян. По его словам, Росбанк сейчас анализирует возможность использования продукта «Яндекса». Не исключено, что кредитная история потенциального клиента, дополненная его некредитным поведением, поможет лучше оценивать заемщиков, добавляет он.
-
ВТБ «знает о данной инициативе и поддерживает создание нового сервиса», отмечает представитель банка: «На наш взгляд, это будет способствовать формированию банками более качественных выдач и может в целом служить дополнительным фактором по укреплению банковской системы».
-
Альфа-банк не использует скоринговый продукт «Яндекса», но считает его перспективным. «Сервис позволяет банку точнее оценить риск клиента: чем больше данных, тем точнее скоринг. Данный сервис — это каша из топора. Он позволяет банку получить итоговый скоринговый балл, рассчитанный на основе данных «Яндекса» и кредитной истории клиента из БКИ, при этом сама кредитная история банку не передается», — говорит представитель Альфа-банка.
-
«Мы используем сервис, схожий со скорингом «Яндекса», уже более года, в том числе и для принятия кредитного решения. Скоринговая оценка присваивается на основании данных как БКИ, так и данных интернет-компании», — сообщил замдиректора департамента анализа розничных рисков банка «Открытие» Виталий Украинский. Он подчеркнул, что для подобного скоринга требуется согласие заемщика.
-
Дополнительные данные могут существенно помочь при моделировании некоторых продуктов, признает директор розничных кредитных рисков банка «Ак Барс» Алексей Бакулин. Он не ответил, тестирует ли «Ак Барс» сервис «Яндекса» и ОКБ, но подчеркнул, что банк «использует и проверяет все возможные источники легальных данных».
-
Райффайзенбанк отказался от комментариев, остальные игроки не ответили на запрос РБК.
Скоринговый балл, даже полученный на основе агрегированных и обезличенных данных, повышает возможности банков оценивать потенциальных заемщиков, считает гендиректор Национального рейтингового агентства (НРА) Алексей Богомолов. «Обезличенность данных в модели едва ли может стать причиной снижения точности скоринга», — подчеркивает он, но добавляет, что продукт «Яндекса», скорее всего, будет использоваться как дополнение во время принятия решений по выдаче кредита.
Российские банки используют разные способы обогащения своих скоринговых моделей. Например, в сентябре «Эквифакс» презентовал проект по оценке платежеспособности клиентов по кредитной дисциплине их родственников. У ОКБ также есть продукт «Социальный скоринг», следует из презентации бюро: продукт позволяет сформировать оценку заемщика по его социальному окружению. А старший вице-президент Сбербанка Александр Ведяхин еще в 2017 году анонсировал скоринг по психометрическим моделям, в частности по соцсетям заемщиков.
Есть ли юридические риски
Любые действия, связанные с хранением, обработкой и передачей персональных данных, по умолчанию несут в себе достаточно высокие правовые риски для лиц, которые эти данные используют, считает управляющий партнер УК «Право и бизнес» Александр Пахомов. По его словам, главный вопрос — можно ли по набору сведений идентифицировать конкретного гражданина.
Сам по себе номер телефона или адрес электронной почты не являются персональными данными, говорит руководитель практики частного права НЮС «Амулекс» Елена Проскурова. По ее словам, скоринг по обезличенным данным не дает представления о поведении в Сети конкретного человека, но дальнейшая обработка такой информации может требовать согласия пользователей.
В конкретной ситуации нет никакого смысла в передаче с целью оценки кредитоспособности потенциального заемщика исключительно по обезличенным данным, полагает Пахомов: «Риски в конкретной ситуации заключаются в том, что при скоринге обезличенные данные перестают быть обезличенными, поскольку описывают поведение в Сети конкретного лица, а почта и номер телефона уже не могут рассматриваться сами по себе, поскольку в этом процессе идентифицируют не абстрактное, а совершенно конкретный субъект — заемщика. Именно из этого возникают правовые риски при обработке таких данных».
Согласие на обработку персональных данных, скорее всего, прописано в соглашениях, которые предлагается подписать пользователям при регистрации в разных сервисах «Яндекса», предполагает Проскурова. Она, однако, считает, что в соглашениях должны указываться «цели обработки и перечень действий, которые допускается совершать».
Для получения совместного скоринга от Объединенного кредитного бюро и «Яндекса» требуется согласие клиента на обработку персональных данных, подчеркнул гендиректор бюро Артур Александрович.
Если для скоринга используются обезличенные данные, то это не противоречит закону, говорит управляющий партнер юридической компании «Кочерин и партнеры» Владислав Кочерин. Он, однако, считает, что это не страхует компании от исков и репутационного риска. «Если гражданину отказали в кредите, потому что он часто ищет в поисковике «Яндекса» бары, клиент может это посчитать поводом для иска», — поясняет юрист.
Неудачный опыт НБКИ
В 2017 году соцсеть «ВКонтакте» подала иск против стартапа Double Data и Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Поводом для обращения в суд стала жалоба пользователя на использование его персональных данных. Стартап из «Сколково» предоставлял услуги по оценке кредитоспособности потенциальных и реальных заемщиков, зарегистрированных во «ВКонтакте». НБКИ получало готовый продукт и оказывало услуги банкам. По версии истца, Double Data незаконно собирал данные пользователей. НБКИ до окончания процесса заключила с соцсетью «ВКонтакте» мировое соглашение, но Роскомнадзор направил в бюро предписание. Позднее Верховный суд подтвердил нарушения НБКИ при обработке персональных данных граждан. После этого бюро прекратило использование данного сервиса, сообщил РБК директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
