Борис Батин: «Деньги выгодно занимать в Интернете» - Bankir.ru

Об опыте построения бизнеса компании, специализирующейся на выдаче займов через Интернет, в интервью Bankir.Ru рассказывает генеральный директор МФО Moneyman Борис Батин.

- Начнем «от печки»: почему вы решили заняться бизнесом по представлению микрозаймов, а не чем-то другим?

- Когда в 2012 году мы запускали этот бизнес, Россия переживала бурный рост потребительского кредитования. Но работали тогда на этом рынке лишь коммерческие банки. Но при этом через Интернет никто деньги в долг не предлагал – то есть ниша предоставления займов через сеть была не занята.

И в то же время мы видели, что такой бизнес очень успешно работает во многих европейских странах, например, у наших ближайших соседей – в странах Балтии. Самый яркий представитель успешного развития сегмента выдачи микрозаймов через Интернет – это Латвия. А сейчас все больше и больше компаний, особенно в сегменте «займов до заплаты», начиная от привлечения клиента и заканчивая выдачей займа, полностью переходят в Интернет.

К тому же сработал личный опыт – мой и моего коллеги Александра Дунаева. У меня более 10 лет опыта работы в финансовой сфере, я специализировался на привлечении долгового капитала для компаний, банков и государств стран СНГ и Европы. Начинал я свою работу в Deutsche Bank в Лондоне, потом была компания Renaissance Capital и Royal Bank of Scotland – в Лондоне и Москве. В том числе я работал с банками, которые занимаются потребительским кредитованием, например, с банками «Ренессанс-Кредит» и Бинбанк. Сопоставив наш опыт, потенциал развития рынка и отсутствие на нем в тот момент конкурентов, мы и решили заняться микрофинансированием. Первый заем был выдан в августе 2012 года.

- Как работает модель MoneyMan?

- Бизнес-модель MoneyMan предусматривает полностью дистанционную работу по выдаче микрозаймов. Заемщику нет необходимости посещать офис компании или встречаться с представителями кредитора для оформления заявки. Также и нет необходимости собирать и предъявлять документы, подтверждающие его платежеспособность, дожидаться одобрения заявки и получения денежных средств. Благодаря модели кредитования через Интернет MoneyMan не ограничен географией присутствия в стране офисов. То есть получить ссуду можно в течение 15 минут из любой точки страны, где есть Интернет – из дома, на рабочем месте, на прогулке, в путешествии даже из-за границы. Телекоммуникационные услуги развиваются в России высокими темпами, покрытие страны высокоскоростным Интернетом, в том числе мобильным, уже сегодня находится на уровне многих развитых европейских стран.

- Почему все же вы решили пойти по пути предоставления услуги только через Интернет? Именно из-за того, что она наименее затратна, или вы не видели конкурентов на этом пути?

- Мы продолжаем считать, что онлайн-модель – это наиболее выгодная модель бизнеса как по затратам на поддержание бизнеса, так и оттого, что это более удобный сервис – если у компании затраты на работу ниже, то она и имеет возможность давать своим клиентам более низкие ставки по займам. Деньги не надо примерять, как, например, одежду. Если человеку для того, чтобы получить средства, не надо выходить из дома и куда-то за ними идти, то почему бы ему не воспользоваться более удобным сервисом?

- Но при этом, получая средства через сайт в Интернете, надо понимать, как клиент эти деньги может получить. Вы пошли по пути перечисления средств на уже имеющуюся у человека банковскую карту или через денежный перевод. Как вы выбирали банки-партнеры и системы денежных переводов?

- Мы начинали с перевода средств клиенту даже не на карту, а на банковский счет. Это ведь тоже уже некий отбор качественных клиентов – раз у человека есть хоть один счет в банке, значит, он уже пользовался банковскими услугами. Например, у него есть зарплатная карта или же кредит в банке – даже уже погашенный. Кроме того, мы увидели, что есть спрос на деньги у тех людей, которые не хотят пользоваться картами и банковскими счетами, а предпочитают наличные. Тогда мы подключили к работе платежную систему Contact. Потом мы добавили в систему перечисление денег через «Юнистрим». Потом у нас появились Яндекс-кошельки. А осенью 2014 года стали напрямую переводить займы клиентам на карту. Это удобно, поскольку занимает считанные секунды.

- На ваш взгляд, каковы перспективы у рынка микрофинансирования на ближайшие годы?

- По нашим оценкам, данный сегмент будет расти очень быстро на протяжении следующих двух-трех лет. Кроме PDL (займов до зарплаты), безусловно, это коснется и сегментов «мобильности»: покупки через мобильные телефоны, интернет-кошельки, пополнение мобильных телефонов, оплата счетов.

Дистанционные технологии получения заемных средств становятся все более актуальными и популярными с каждым месяцем, с развитием Интернета и мобильных технологий. Но я еще раз хочу подчеркнуть, что то, что мы предлагаем – это не замена банковскому кредиту, это лишь дополнение к нему. Потому что иногда на самом деле нужны деньги срочно. Продуктовая линейка компании состоит из PDL-микрозаймов на сумму до 30 тыс. рублей сроком до одного месяца с единоразовым погашением, а также Installment loans – займы на срок до 16 недель с погашением равными платежами каждые две недели, которые доступны клиентам, вовремя и в полном объеме погасившим первый заем.

В 2014 году ЦБ анонсировал дорожную карту развития рынка PDL («займов до зарплаты»), согласно которой к 2017 году 50% займов должно финансироваться онлайн-компаниями. В первом полугодии 2014 года доля компаний дистанционного кредитования в портфеле микрозаймов страны составляла около 2%. По итогам 2014 года доля онлайн-МФО достигла 4%. По прогнозам MoneyMan по итогам 2015 года доля профинансированных через Интернет займов вырастет до 10%.

- Это мы говорим о форс-мажоре, когда человеку деньги понадобились срочно. Кому еще могут понадобиться услуги вашей компании, например, предпринимателям?

- К сожалению, большинство банков и раньше-то не очень охотно кредитовало владельцев малых предприятий. А сейчас ситуация еще более усугубилась. Мы с такими клиентами работать готовы, в нашем портфеле 14% займов выдано как раз микробизнесу. Но получают займы они как физические лица.

Еще один достаточно большой сегмент клиентов – это люди, которые, к сожалению, в прошлом уже испортили свою кредитную историю, и теперь банки в новых кредитах им просто отказывают. Или у них нет кредитной истории вовсе – таких клиентов банки также предпочитают не кредитовать.

- Поэтому возникает логичный вопрос – на самом ли деле займы в МФО помогают людям улучшить их кредитную историю?

- Позитивная история взаимодействия заемщиков с микрофинансовыми компаниями на самом деле помогает улучшать кредитную историю. Мы всегда, еще до того, как МФО обязали делать это по закону, передавали кредитные истории в бюро кредитных историй. Поэтому если клиент берет в МФО заем и погашает его вовремя, в полном объеме, то история улучшается. Да, нельзя сказать, что после погашения одного займа кредитная история улучшится настолько, что заемщику станет доступен, например, автокредит. Как правило, должно пройти минимум полгода или даже год для того, чтобы банк клиенту снова поверил. А у некоторых банков – и больше, все зависит от политики конкретной организации. Поэтому сервисы под лозунгами «погаси заем у нас, и тут же получишь белую кредитную историю» как минимум лукавят.

- Расскажите о программе лояльности клиентов компании.

- Клиенты MoneyMan на данный момент сэкономили более 4,5 млн. рублей на бонусной программе. Начиная с 2013 года в MoneyMan действует программа лояльности для заемщиков, чем-то схожая с бонусными программами авиаперевозчиков. Клиенты могут получать и накапливать бонусные баллы за вовремя погашенный заем, за отзыв о компании в социальных сетях ВКонтакте, Одноклассники, Фейсбук, а также за приглашение другого пользователя взять заем в компании. Затем эти баллы клиент может потратить на погашение процентов по займу, продление его срока, а также на изменение доступного тарифа на более выгодный – с большими сроком и суммой.

Помимо этого, в рамках программы лояльности действует система скидок для новых заемщиков. Клиент может получить специальный промо-код от MoneyMan и партнеров, снижающий ставку по займу. Как правило, промо-коды распространяются по подписчикам сайта компании и ее партнеров с помощью электронных писем.

В 2014 году заемщики MoneyMan получили в общей сложности 627,9 млн. бонусных баллов, 435,9 млн. из которых было потрачено. За прошедший год было начислено в 18 раз больше баллов, чем за предыдущий 2013 год – 34,8 млн. баллов.
Если учесть, что согласно условиям бонусной программы MoneyMan 100 бонусных баллов равны 1 рублю, то, как я уже сказал, клиенты компании с помощью целевых действий сэкономили в общей сложности более 4,5 млн. рублей.

- За какие операции чаще всего компания начисляет бонусные баллы?

- В структуре начисления баллов подавляющее большинство занимают баллы, заработанные клиентами MoneyMan за вовремя погашенный заем – 625,9 млн. Затем следуют баллы за отзыв о компании – 1,6 млн., и бонусы за приглашение другого пользователя стать клиентом компании – 0,9 млн.

- На что тратятся бонусные баллы?

- Годом ранее клиенты компании потратили большую часть заработанных бонусных баллов на изменение тарифного плана – это 14,3 млн. баллов. На втором месте – погашение процентов по займу – 3,3 млн. баллов. Завершает тройку способов использования бонусных баллов продление срока займа – 2,6 млн. баллов.

- Как работает скоринг в компании?

- Мы работаем со всеми крупнейшими кредитными бюро – НБКИ, «Эквифакс», ОКБ, «Русский стандарт». Также пользуемся и дополнительными источниками информации. MoneyMan единственная компаний на рынке МФО, которая получила доступ к «черным спискам» банков компании ОКБ. Эти списки – это даже не всегда информация о негативном обслуживании кредита. Просто если банк в процессе обработки заявки на кредит видит в действиях клиента мошеннические действия, то полученные данные – данные паспорта клиента-мошенника – он передает в бюро кредитных историй. У других бюро тоже есть подобные антифрод-сервисы.

Дополнительно мы проверяем клиента по его истории платежей за мобильную связь. Телефон – это точка контакта с нашим клиентом, поскольку он оформляет заявку на заем дистанционно, и мы его не видим. Если мы видим, что на данный номер телефона человек вносит регулярные платежи хотя бы последние несколько месяцев, то мы понимаем, что, скорее всего, этот номер обслуживается, а значит, не куплен неделю назад для совершения мошеннических действий. А если телефон появился в базе данных неделю назад – то мы просто попросим у человека дополнительные контактные данные.

Заполнение заявки осуществляется на сайте Moneyman.ru и занимает около 10–12 минут. Решение по одобрению принимается практически мгновенно благодаря автоматизированной системе оценки платежеспособности заемщика. Модель принятия решений о выдаче микрозайма в MoneyMan «Скоринг 5.0» является собственной разработкой компании, алгоритм которой включает более 500 агрегатов, среди которых есть и рейтинговые модели. На оценку платежеспособности заемщика также влияет такой экзотический параметр, как поведение пользователя на сайте MoneyMan.

- Каковы финансовые результаты компании за 2014 год?

- В декабре 2014 года MoneyMan в России выдал займов на сумму 105 млн. рублей, что в 8 раз больше, чем за аналогичный период 2013 года. Объем профинансированных компанией займов за 2014 год составил 511 млн. рублей, что в 4,2 раза больше, чем годом ранее. В общей сложности с момента старта проекта мы выдали более 96 тыс. займов на сумму, превышающую 1 млрд. рублей.

- MoneyMan вышел на рынок Крыма…

- MoneyMan профинансировал в 2014 году микрозаймы жителям 1 тыс. 80 населенных пунктов России, включая Крым. Услугами MoneyMan в России воспользовались в 2014 году более 30 тыс. заемщиков, почти в 8 раз больше, чем годом ранее. Средняя сумма займа в 2014 году составила 9 тыс. 730 рублей, средний срок – 21 день.

- А какова просрочка по займам компании?

- Просроченная задолженность свыше 90 дней – так называемая «90 плюс» – по итогам 2014 года составила 14%. При этом средний уровень одобрения заявок на заем MoneyMan составил 15%.

- В каких странах работает компания?

- В январе 2014 года сервис MoneyMan был запущен в Казахстане, в июле того же года компания начала предоставлять услуги дистанционного кредитования в Грузии. Несмотря на давление макроэкономических факторов в 2015 году компания планирует наращивать темпы финансирования микрозаймов, увеличивать качество кредитного портфеля при сохранении текущей стоимости кредитного риска. Согласно нашим прогнозам в первом полугодии 2015 года MoneyMan профинансирует займы на общую сумму 1,2 млрд. рублей.

Также MoneyMan завершил разработку стратегии международной экспансии на 2015 год. Она нацелена на открытие бизнеса в развивающихся странах Юго-Восточной Азии, Латинской Америки и Европы. Сейчас на стадии завершения переговоры с нашими партнерами в Испании. Надеюсь, что в скором времени мы сможем рассказать о нашем европейском проекте подробнее.

- Как построена структура фондирования компании?

- Для МФО существует гораздо меньше доступных источников получения денежных средств для развития бизнеса, в то время как у банков их значительно больше. Банковские учреждения имеют доступ к денежным средствам на рынке ссудных капиталов, они могут занимать под невысокие проценты у ЦБ, а также привлекать финансовые средства вкладчиков. У МФО многих из этих инструментов нет, другие слишком дороги – отсюда и более высокая по сравнению с банками ставка, ведь фондирование обходится намного дороже. Мы фондируемся за счет средств учредителей, привлеченных инвестиций от крупных частных инвесторов, фондов. Таким образом, с 2012 года компания привлекла инвестиции на сумму более 500 млн. рублей.

В феврале 2015 года мы запустили еще один инструмент привлечения денежных средств от физических и юридических лиц – сайт Investor.Moneyman.ru. В рамках проекта принимаем сбережения от 1,5 млн. рублей согласно федеральному закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Инвестпродукты компании доступны как в рублях, так и в валюте на срок 12, 18 и 24 месяца. Ставка – до 28% в рублях и до 15% в долларах США и евро. Мы рассчитываем, что по итогам 2015 года доля инвестиций, привлеченных с помощью нового инструмента Investor.Moneyman.ru, будет составлять не менее 25% от пассивов компании.

Елена Гостева, Bankir.Ru