Будущее микрокредитования в Казахстане: что нас ждет?

Микрокредиты в Казахстане — это как спасательный круг для тех, кто не может взять кредит в банке. Малый бизнес, фермеры, да и просто люди, которым нужны деньги на жизнь, часто обращаются к микрофинансовым организациям (МФО). По данным за 2024 год, объем выданных микрокредитов перевалил за 1,5 трлн тенге — это, между прочим, около 3% ВВП! Для экономики это важно: микрокредиты помогают людям запускать свое дело, покупать технику или просто сводить концы с концами.

Но не все так гладко. Проценты по микрокредитам кусаются, и многие заемщики рискуют влезть в долги по уши. Плюс, не все понимают, как работают кредиты — финансовая грамотность у нас хромает. Тем не менее, МФО обслуживают больше 2 млн человек, и для многих, особенно в селах, это чуть ли не единственный способ получить деньги.

Цифровизация: займы в пару кликов

Сейчас микрокредит все чаще берут через интернет — в 2024 году больше половины займов оформили онлайн. Это удобно: скачал приложение, заполнил анкету, и вуаля — деньги на карте. МФО стараются сделать процесс проще: добавляют чат-ботов, чтобы отвечать на вопросы, или настраивают приложения так, чтобы все было понятно даже новичку.

К 2030 году, говорят, почти 80% микрокредитов будут оформлять через смартфоны. Это круто, потому что МФО смогут тратить меньше на офисы и сотрудников, а клиентам не придется бегать с бумажками. Но есть и риски: хакеры не дремлют, и защита данных становится головной болью для компаний.

Государство закручивает гайки

Государство решило, что МФО надо держать в узде. В последние пару лет ввели кучу новых правил: например, процентную ставку по микрокредитам ограничили 50% годовых. Еще заставили МФО писать условия договоров так, чтобы они были понятны обычному человеку. А тех, кто пытался наживаться на заемщиках, начали закрывать — и правильно сделали.

Скорее всего, правила будут становиться еще строже. Ходят слухи про новые стандарты для онлайн-платформ и меры, чтобы люди не брали по 10 кредитов одновременно. Это, конечно, хорошо для заемщиков, но МФО придется несладко — им нужно будет придумывать, как зарабатывать в новых условиях.

Финтех и big data: умные кредиты

Сейчас МФО научились оценивать, вернет ли человек кредит, не только по его справке о доходах. Они смотрят на кучу данных: что ты покупаешь через мобильные приложения, как часто сидишь в соцсетях, даже какие номера набираешь. Это называется big data, и оно помогает выдавать кредиты даже тем, у кого нет официальной работы.

К 2027 году большинство МФО будут использовать умные алгоритмы, чтобы оценивать риски. Это значит, меньше людей будут попадать в долговую яму, а МФО — терять деньги на тех, кто не платит. Но тут есть загвоздка: если компании знают о тебе слишком много, это немного напрягает. Надо будет четко прописать, какие данные можно собирать, а какие — нет.