В большинстве банков системы кредитного конвейера либо вообще отсутствуют, либо являются самодельными и устаревшими. Менеджер по продаже решений SAS Россия/СНГ Андрей Суставов рассказал Kursiv.kz, чем это грозит финансовым организациям.
- Как, по-вашему, сейчас в банках развита инфраструктура оценки рисков кредитоспособности клиентов?
-В некоторых казахстанских банках сегодня уже используются решения и есть достаточно эффективная система управления кредитными рисками, но большинство средних, мелких, а порой и крупных банков до сих пор не использует внутренние модели для оценки кредитного риска или использует очень упрощенные инструменты, что называется, средние по рынку. Такие подходы применимы, если банку недостаточно собственной статистики, но банковский сектор Казахстана уже набрал достаточно силы, созрел для применения более современных подходов, основанных на собственной статистике, собственных данных с учетом профиля стратегии развития, с учетом своих кредитных продуктов, сегментов, клиентов и так далее. Такой подход всегда дает более ощутимые результаты, как при оценке ожидаемых потерь – в этом случае мы можем более точно определить, например, суммы резерва, – так и при изменении стратегии банка или ситуации на рынке. Он позволяет быстрее отреагировать на эти изменения, а не ждать, пока поставщики готовых усредненных моделей отреагируют и через 2-3 месяца предложат отлаженные сценарии.
- Можно ли сказать, что система одобрения заявки на получение кредита в Казахстане идет в ногу со временем?
- Сейчас, к сожалению, лишь немногие банки в Казахстане могут похвастаться системой быстрого принятия решений. Есть банки, где кредитный конвейер формально существует, но он был построен очень давно, и за прошедшие годы потерял свою актуальность, ведь технологии постоянно меняются. Потенциальные клиенты становятся все более требовательными к сервису, в том числе, к скорости одобрения заявки. В конкурентной среде выиграет тот, кто может предложить клиенту более комфортные условия. В связи с этим, часто скорость принятия решения намного важнее, чем ставка, которую предлагают банки. У нас есть примеры в мире, когда наши клиенты сократили среднее время рассмотрения кредитной заявки до 2 минут. Это превосходный показатель. Плюсы данного решения в том, что банки могут подключиться к кредитному конвейеру как традиционным способом взаимодействия – он может быть организован в отделении, оператор вводит кредитную заявку и так далее, - так и через интернет-банкинг, через мобильный банкинг. Это универсальный движок, к которому можно подключать различные каналы взаимодействия с клиентом.
- Проводили ли вы анализ систем кредитных конвейеров в банках РК?
- Как таковой анализ мы не проводили, но мы встречались с представителями банков, выясняли, какие решения они используют. В большинстве банков это либо самодельные системы многолетней давности, либо полное отсутствие какой бы то ни было системы – все происходит, что называется, по старинке.
- На данный момент в Казахстане реализуется ряд госпрограмм по поддержке МСБ, в которых первым «отсейщиком» выступает банк. Может ли система кредитного конвейера достаточно глубоко и объективно проанализировать, допустим, предоставить или не предоставить кредит перспективному бизнесмену из моногорода?
- Задача определения кредитоспособности клиента, представляющего малый и средний бизнес, ничем не отличается от аналогичных задач для розничного и корпоративного сегмента. Модели, конечно, будут отличаться: необходимо учитывать специфику, факт наличия государственной поддержки. Процесс тоже немного меняется – важно не только определить кредитоспособность клиента, его взаимодействие с банком, кредитную историю. Важно еще понять, на что он берет кредит. Если на развитие своего бизнеса, нужно понять, что это за бизнес, оценить перспективность. Иными словами, процесс похож, но есть своя специфика – кредитный скоринг тоже важен, но это не единственное, необходимо сделать оценку и самого бизнеса.
- Вы сообщали, что отныне киберпреступность будет только развиваться, а банкиры и клиенты банков из стран СНГ еще не уделили должного внимания онлайн-рискам. Как, по-вашему, можно акцентировать внимание риск-менеджеров на этой проблеме? Есть ли интерес к найму продвинутых риск-менеджеров в этой сфере в Казахстане?
- Мошенничество в банковской сфере действительно развивается и будет усиливаться. Это растущая проблема для банков. В основном из-за сложности обнаружения противоправных действий. К сожалению, лишь немногие банки видят целостную картину поведения клиента в разрезе счетов, в разрезе его продуктов и т.д. Сейчас большинство банков пытается сократить расходы, обойтись меньшим количеством ресурсов. Один из способов экономии – перевод в ручной режим всего, что только можно, но ручные процессы, используемые для выявления мошенников не всегда эффективны. На самом деле, это просто пустая трата времени и денег. Традиционные способы становятся неэффективными, мошенники постоянно изобретают новые схемы обмана, держат в тонусе весь банк. Поэтому мы предлагаем комплексные решения, позволяющие применять математические и статистические методы анализа. Это целый арсенал инструментов, который складывается в единую систему. Решения позволяют бороться как с известными случаями мошенничества, так и предугадывать поведение злоумышленников. Что касается того, как акцентировать внимание банков к угрозе мошенничества, то необходимости в этом нет, поскольку все банки понимают, что это растущая угроза, и нужно быть готовым решать проблему уже сегодня.
Что такое кредитный конвейер?
Конвейер – это организационно-технологическое решение для непрерывного обслуживания кредитных продуктов. Включает в себя различные информационные системы: от сайта с формой заявки и АРМ коллцентра до системы workflow/BPM, скоринга и бэк-офиса (где кредиты отражаются в учете). Кредитный конвейер не существует без всех его исполнителей: начиная с потенциального заемщика и заканчивая членами кредитного комитета, принимающими решение. Третий компонент кредитного конвейера – это регламентные документы, порядки, алгоритмы.
Какие процессы включать в кредитный конвейер – зависит от приоритетов каждого банка, специфики его продуктового ряда и количества разного рода допсоглашений. Акцент только на обработке кредитной заявки может привести к тому, что дальнейшее обслуживание окажется неоптимизированным, дорогим для банка и некачественным для клиента.
Технология кредитного конвейера может включать в себя:
-консультирование клиента, подбор продажу ему продукта или формирование индивидуального предложения банка;
-подачу клиентом заявки или принятие клиентом предложения банка;
-принятие решения по заявке, от автоматических проверок, взаимодействия с БКИ и иными внешними источниками и скоринга до коллегиального (в т.ч. автоматизированного дистанционного) решения кредитного комитета;
-ведение досье: от бумажной формы (с хранением информации о месте хранения) до полностью электронного досье;
-выдача кредита;
-обработка заявок на стандартные операции, «линейные» или требующие принятия решений (например, смена паспорта физ.лица или изменение залога юр.лицом);
-прочие процессы, выполняемые в ходе жизненного цикла продукта: мониторинг залога, мониторинг финансового состояние заемщика; анализ кредитного портфеля и клиентской базы, для выявления потенциально проблемных и перспективных клиентов и т.п.
Для конвейера характерны:
-Унификация процессов;
-Формирование задач для участников, порядок назначения исполнителей стандартизированы;
-Вся необходимая информация о заемщике и его заявке/запросе/договоре «перемещается» (т.е. доступна исполнителям) вместе с задачей, которую предстоит выполнить.
