Кредитную историю не спрячешь

По данным Первого кредитного бюро, сумма просрочки розничных заемщиков в банках и микрофинансовых организациях достигла 4,5 трлн тенге. Не исключено, что в последующем качество кредитного портфеля может заметно ухудшиться.

C начала года курс доллара укрепился почти на 90% – это снизит платежеспособность валютных заемщиков, получающих доход в тенге. Банкиры подчеркивают: перед тем как взять кредит, стоит задуматься – есть ли в нем необходимость, а при оформлении внимательно прочитать весь договор.

«Согласно проведенному нами исследованию, самой популярной финансовой услугой является кредитование, почти 50% опрошенных берут кредиты, но при этом всего 30% хорошо понимает условия своего кредитного договора», - подчеркнула начальник управления контроля качества банковских портфелей по кредитам Банка Хоум Кредит Алла Слободянюк.

Казахстанцы действительно достаточно часто берут взаймы у банков. «На 1 декабря 2015 года обремененность населения страны кредитами составила 54,5%. По сравнению с той же датой прошлого года этот показатель вырос на 5,1%. Эта цифра отображает отношение количества заемщиков к общему количеству экономически активного населения республики», - уточнили в Первом кредитном бюро (ПКБ).

Впрочем, незнание каких-либо пунктов договора не освобождает от ответственности. Даже если просрочка по кредиту составляет всего один день, эта информация в обязательном порядке поступает в кредитное бюро – кредитная история ухудшается.

«У каждого банка есть свои критерии оценки кредитной истории потенциального заемщика. При этом на решение фининститута может влиять не только сумма просрочки, но и количество дней просрочки. Классической считается просрочка до 15 дней. Например, если заемщик забыл оплатить кредит или не прошел платеж. Более 15 дней – определенный сигнал для коллекторов и риск-менеджмента, более 30-60 дней – дефолт. Но точно сказать, как именно просрочка влияет на одобрение кредита, нельзя, решение о предоставлении займа зависит от аппетита к риску фининститута. К слову, 18% от всех заемщиков с действующими обязательствами находятся в дефолте», - пояснили в ПКБ.

Обнулить, удалить кредитную историю нельзя, ее можно только улучшить. Это можно сделать, если ответственно подойти к погашению новых займов. «Можно пробовать оформлять сначала небольшие кредиты, своевременно их оплачивать. Таким образом продемонстрировать свою исполнительность и платежеспособность. Однако нужно быть готовым к тому, что в этом случае условия кредитования могут быть более жесткими по сравнению теми, которые предложат добросовестным заемщикам. Ведь банк, предоставляя кредит заемщику, допускавшему в прошлом просрочки, рискует, поэтому и процентная ставка должна быть выше. Не исключено, что фининститут может попросить предоставить залоговое обеспечение или поручителя с высоким уровнем платежеспособности», - подчеркнули в ПКБ.

При этом в Кредитном бюро уточнили, что одним из вариантов получения займа с «плохой» кредитной историей может быть оформление небольшого потребительского кредита на бытовую технику. «В любом случае решение о выдаче займа каждый банк принимает самостоятельно в соответствии со своей политикой кредитования», - сообщили они.

После того как ситуация в экономике стала накаляться, курс тенге начал активно терять свои позиции, появилось еще больше посредников или кредитных мошенников, которые обещают проблемным заемщикам провести переговоры с банком по списанию займа. Между тем банкиры рекомендуют при возникновении любых вопросов по своему кредиту обращаться напрямую в банк. «Это нужно сделать как можно раньше. Заявление в письменном виде можно направить по почте или лично принести в отделение банка. В каждом из них есть менеджеры, к которым также можно обратиться. Согласно законодательству все обращения рассматриваются не более 15 дней», - сообщила Алла Слободянюк.

В Банке Хоум Кредит, который уже несколько лет активно поддерживает программу популяризации финансовой грамотности, уверены, что обучаться азам финансов необходимо с раннего возраста. Это поможет более осознанно принимать финансовые решения, в том числе решения по кредиту. «По нашим исследованиям, в Казахстане уровень финансовых знаний среди населения остается низким. Согласно данным, менее 30% казахстанцев ведут регулярный учет семейного бюджета и личных финансов, и практически никто из опрошенных не привлекает детей к учету личных финансов. Известно, что любые основы закладываются в детстве, но когда дело касается финансовых процессов, большинство родителей не могут привить детям необходимые навыки обращения с деньгами, так как недостаточно владеют ими сами», - отметили в банке.

Как выяснилось, и выбор банка не всегда является осознанным. «По данным исследования, на вопрос, как вы выбирали банк для оформления кредита, 42% опрошенных затруднились ответить, 30% ориентировались на рекламу, 10% на рекомендации знакомых, остальные 18% выбрали банк по месторасположению. Опрошенные также сообщили, на что они чаще всего ориентируются при выборе финансовой услуги - 80% предпочитают, чтобы банк был надежным, остальные 20% - чтобы у него была положительная репутация. На дополнительный вопрос, по каким критериям оцениваются надежность и репутация банка, затруднились ответить почти все респонденты», - проинформировали в Банке Хоум Кредит.

Несомненно, ситуацию нужно кардинально менять. «Банк Хоум Кредит популяризирует финансовую грамотность в казахстанском обществе c 2012 года. Часто клиентами банка становятся люди, которые впервые обращаются за банковской услугой. В связи с этим во всех региональных филиалах банка проводятся бесплатные семинары по финансовой грамотности, на которых люди понимают не только свои права и обязанности в отношениях с финансовым институтом, но и получают навыки эффективного ведения и планирования личного и семейного бюджета. Первостепенные задачи проектов – это донесение финансовой информации в понятной и доступной форме через системную и регулярную работу: проведение семинаров, мастер-классов, публикации в СМИ, издание книг. В фокусе банка находятся люди с разным уровнем дохода, их потребности и цели», - подчеркнули в банке.