Дэвид Берч: банки могут занять нишу цифровой идентификации

В цифровом мире вы можете разместить деньги куда угодно, и у банков нет привилегированной позиции. Вы можете инвестировать часть денег в паевой инвестиционный фонд, немного в Funding Circle, немного в Zopa, может быть, чуть-чуть в банк. В это же время, ваши персональные данные становятся чрезвычайно важным активом и банки могут извлечь из этого значительную выгоду.

Подобное мнение разделяет Дэвид Бирч, один из наиболее влиятельных экспертов в сфере новых платежных инструментов и электронных денег. Его мысли и идеи из мира финтеха мы предлагаем вам прочесть в этой статье.

Что важного происходит в платежах?

Технологии токенизации и эмуляции банковской карты на телефоне (HCE), по мнению Дэвида, в данный момент являются наиболее горячими темами в сфере цифровых денег, цифровых валют и персональных данных.

Еще один актуальный вопрос — это нерешенные задачи в сфере цифровой идентификации личности. Однако банки работают над этим, воспринимая проблемы достаточно серьезно.

Много интересного происходит с развитием удивительной технологии блокчейн, которая не сводится к криптовалюте Биткоин. И это тоже является горячей темой в данный момент.

Также достаточно много интересного в платежах происходит в сфере пассажирских перевозок. Во всем мире муниципалитеты и транспортники задумались о том, как бы обновить свои карточные и платежные системы. К примеру, если вы используете банковскую платежную карту для проезда в Лондонском метро, то привычный проездной Oyster Card вам больше не нужен. К Лондону, Чикаго, Бухаресту и Санкт-Петербургу недавно также присоединился и Киев, где заплатить за проезд в метрополитене можно с помощью бесконтактной карты Tap&Go MasterCard. Но это тянет за собой достаточно много сопутствующей работы.

Токенизация — не только для платежей

Для таких платежных систем, как Apple Pay, токенизация является центром внимания. Идея состоит в том, чтобы хранить на телефоне некий псевдоним номера кредитной карты, а не его настоящее значение. То есть, на устройстве хранится только токен. И, если кто-либо украдет этот токен, он будет абсолютно бесполезен, поскольку совершенно не понятно, какой карте этот токен принадлежит. И банкам, и другим игрокам, конечно, придется сделать сначала достаточно большие инвестиции, чтобы токенизация стала работать как следует.

“Но если мы собираемся делать значительные инвестиции, чтобы поддержать Apple Pay, Google, Samsung и кого-либо по вопросу создания платформ для токенизации, то как еще мы можем использовать эту технологию? И что необходимо сделать, чтобы эта технология была максимально эффективна в течение длительного времени?” — размышляет Берч. И это действительно важно, потому что на самом деле никто точно не знает, что из этого получится.

Интересные возможности возникают в использовании токенов для неплатежных приложений. Например, у вас есть игровой сайт и я хочу доказать вам, что живу в Великобритании, и я старше 18 лет. Мой банк дает мне токен, который можно использовать для этих целей, но при этом нельзя — для платежей. Таким образом, персональные данные хранятся в полной безопасности в банке, а токен я передаю вам, чтобы подтвердить всю ту информацию, которую вам нужно знать обо мне, как о пользователе вашего сервиса. Для того, чтобы это могло быть реализовано в реальности необходим переход к программным интерфейсам API. Сейчас имеет место давление на банки с целью стандартизировать API (и в США, и в рамках новой европейской Платежной инициативы). И достаточно большой частью API-платформ являются сервисы идентификации.

Банки как ключевые игроки в идентификации

В ближайшее время будет интересно посмотреть на результаты пересечения блокчейна, интернета вещей и идентификации. По мнению Берча, в этой сфере будет происходить что-то особенно значительное, потому что если банки правильно разыграют свои карты, то смогут стать ключевыми игроками в обеспечении безопасности всех этих технологий. Конечно, об этом говорить еще рано и идеи только витают в воздухе. Взять хотя бы блокчейн, люди постоянно изобретают что-то подобное, а потом лихорадочно ищут как это использовать в новых приложениях.

Получится ли вообще что-либо из этой идеи? Вполне вероятно, если вспомнить о том, что пару лет назад у инкубатора SWIFT Innotribe стартовал проект Digital Asset Grid — сети для безопасного обмена личными данными. Основная идея была очень похожей — ваш банк будет обеспечивать сохранность и безопасность ваших персональных данных, а также защищать их от посягательств извне. И, поскольку уже сейчас в новых электронных сервисах массово используются персональные данные, то кто будет обеспечивать безопасную и доверительную идентификацию пользователей? При этом банки благодаря необходимости соответствовать политикам “знай своего клиента” (KYC), “противодействие мошенничеству” (AML), “противодействие финансированию терроризма” (CTF) уже знают о нас практически все. Так что с подходящими стратегиями и, что немаловажно, подходящими API, банки смогут играть заметную роль в этих процессах и быть частью инфраструктуры новых финансовых технологий.

Сейчас многие утверждают, что в будущем традиционная банковская система прекратит свое существование. И, если вы посетите хотя бы одну из финтех конференций, то непременно услышите мнение о том, что блокчейн собирается уничтожить SWIFT, а токенизация прекратит существование платежных систем Visa и MasterCard.

Это, возможно, и было бы правдой, если бы люди из этих организаций не читали газет и не видели очевидных новых технологических разработок в финансовой сфере. Сейчас все эти компании развиваются с помощью внедрения новых стратегий, партнерских соглашений с технологическими лидерами, а также с помощью поглощений наиболее перспективных финтех-стартапов. С биткоином аналогичная история. Где-то одна треть операционных издержек у банка — это платежи, поэтому если банк обнаружит способ проводить их дешевле, то будет одним из первых пользователей этой системы.

Если сегодня технологии Ripple, основанные на блокчейн, позволяют переводить деньги существенно дешевле, то почему бы SWIFT не использовать их, чтобы сократить свои издержки. Если окажется, что переводы при помощи биткоина стоят 1% в то время как через VISA и MasterCard – 2%, то последние вскоре наверняка выйдут на рынок с предложениями, основанными на биткоине. Пользователь все равно предпочтет МПС, которые уже создали реальную инфраструктуру платежей между банками и мерчантами.

Если говорить о цифровой идентификации личности, то люди обычно вспоминают Facebook и Amazon, которые дают им такую идентификацию – цифровую персону. А ведь это могут делать и другие. Однако именно тогда, когда цифровая идентификация станет платформой жизненно необходимой для бизнеса, будущего экономики и транзакций, тогда станет важно кто её контролирует и определяет параметры.

И есть немало причин думать, что банки находятся в весьма выигрышной позиции, чтобы этим заняться. Этим, конечно, могут заняться, например, Amazon и Apple, или телекоммуникационные компании, или правительства. Но у банков есть возможность разыграть фактор доверия, основанный на лицензировании и регулировании их деятельности. Если они объединят свои усилия и будут действовать в правильном направлении, то они смогут занять ключевую позицию в этом.