Предпринимателям Алматы рассказали, как правильно брать кредиты

20.07.2015

Источник: Forbes Kazakhstan

Каждую третью заявку на бизнес-кредит в Казахстане банки отклоняют. Предприниматели зачастую не знают, как правильно подготовить документы на заем и как себя вести в случае просрочки по платежам. Чтобы повысить финансовую грамотность бизнесменов, в Алматы провели форум по финансированию субъектов МСБ.

Навстречу бизнесу

Forbes.kz уже рассказывал своим читателям: 17 июля в южной столице в фонде «Даму» прошел Алматинский форум по финансированию субъектов МСБ. В мероприятии приняли участие руководители фонда, банкиры, консультанты и добрая сотня предпринимателей, многие из которых – начинающие.

Открывая форум, председатель правления «Даму» Ляззат Ибрагимова рассказала: уже несколько лет фонд активно помогает бизнесменам страны. «Даму» - оператор единой государственной программы поддержки МСБ «Дорожная карта бизнеса-2020». Она стартовала в 2010, и в этом будет отмечаться пятилетие заключения первого договора субсидирования кредитной ставки. За этот период получателями различных финансовых инструментов «Даму» стали без малого 6 тыс. субъектов бизнеса. Сегодня участники программы «ДКБ-2020» выпускают продукции на 3 трлн тенге в год, объем налоговых поступлений от них ежегодно увеличивается в три раза.

- 10 июля агентство S&P подтвердило рейтинг фонда «Даму» на уровне странового, - рассказала Ляззат Ибрагимова. - В своем заключении агентство сообщило: по рентабельности активов и капитала фонд имеет такие же среднерыночные показатели, как и многие коммерческие банки, что для государственного института развития является положительным фактором. Ресурсы дешевых и длинных денег для МСБ становятся более доступными. Однако при широкой господдержке есть проблемы получения качественного финансирования, они носят как субъективный, так и объективный характер.

Председатель правления «Даму» сообщила собравшимся хорошую новость: при поддержке Азиатского банка развития (АБР) – одного из ключевых партнеров фонда - был подготовлен очередной, третий транш средств на финансирования МСБ в Казахстане в объеме $228 млн.

В свою очередь, глава представительства АБР в Казахстане Джинлинг Янг, также принявший участие в конференции, рассказал: АБР поддерживает казахстанские программы развития с 1994.

С 2005 банк акцентировал внимание на финансовую помощь предпринимателям Казахстана.

- АБР уже выдал займов на $500 млн исключительно для поддержки МСБ в Казахстане, - говорит г-н Янг. – Также банк проводит большую работу в области подготовки и тренинга предпринимателей. АБР намерен и дальше оказывать такую помощь. В частности, готовится еще один транш выделенных для на кредитование средств на сумму около $200 млн. Отмечу, что фонд «Даму» - великолепный партнер АБР, это очень хороший, исполнительный институт, давно доказавший свою состоятельность.

Где взять кредит под 14% годовых в тенге

Алматинский форум по финансированию субъектов МСБ имел сильный практический уклон. Ляззат Ибрагимова позже вновь взяла слово и рассказала предпринимателем, что им нужно знать, чтобы получить банковский кредит по льготной ставке.

По словам г-жи Ибрагимовой, для этого прежде всего нужно проверить, в каких банках и по какой программе имеются доступные ресурсы. В этом могут помочь кредитные специалисты банков или сотрудники филиалов «Даму». Это особенно актуально сейчас, когда общество пребывает в девальвационных ожиданиях, банки в основном предпочитают финансировать бизнес в долларах. Предприниматели не раз жаловались сотрудникам «Даму» о том, что многие банки с неохотой кредитуют в тенге, и то под 22% годовых и выше.

По словам руководителя «Даму», по программам фонда, которые до сих пор действуют, большие шансы получить господдержку имеет сектор обрабатывающей промышленности – на эти цели в 13 банках имеются 200 млрд тенге. Приоритет имеют компании, работающие в пищевой отрасли. Больше всего средств подучили Халык Банк и Казкоммерцбанк.

Что касается займов АБР, эти ресурсы остались в Банке Центркредит и Цеснабанке. В течение июля выделенные АБР $228 млн будут размещены в Казкоме, КазИнвестБанке, Дельта Банке и Цеснабанке, где будут выдаваться бизнесу в тенге под 14% годовых.

Нужно быть настойчивым


Далее Ляззат Ибрагимова перешла к практическим советам бизнесменам. Вот они.

Во-первых, никогда не соглашаться на уговоры банкиров взять кредит по ставке банка с последующим рефинансированием по госпрограмме. В этом случае предприниматель заплатит все комиссии за рассмотрение проекта, а они достаточно большие. Тем, кто намерен сразу получить кредит по «Дорожной карте бизнеса - 2020», никаких комиссий платить не нужно. Если банкиры отговаривают, нужно быть настойчивым.

Во-вторых, во всех регионах страны открыты центры обслуживания предпринимателей, где работают консультанты «Даму». Но если у предпринимателя небольшой бизнес, и он хочет взять первый кредит в пределах 20 млн тенге, ему бесплатно помогут написать бизнес-план и составить заявку в банк.

- Но меня удивляет, когда приходят клиенты с заявками по 120-150 млн тенге и хотят, чтобы в ЦОПе им написали бесплатно полностью всё и объяснили, как нужно реализовать этот проект, - добавила при этом Ляззат Ибрагимова.

В-третьих, готовиться к тому, что процесс рассмотрения заявки на кредит может растянуться на несколько месяцев.

- В Нацбанке говорят: существует инструкция, согласно которой потенциальному заемщику должны ответить в течение месяца, - говорит Ляззат Ибрагимова. – Но опыт бизнесменов, которые к нам обращаются, показывает: средний срок рассмотрения заявки - 4 месяца и выше. Считаю, проблему прозрачности прохождения заявок в банках надо поднимать на государственном уровне.

Как потопаешь – так и полопаешь

Руководитель «Даму» рассказала: для удобства предпринимателей фонд автоматизирует многие процессы. Например, для получения гарантий «Даму» скоро можно будет получать документы на электронном портале egov. Также запущена услуга SMS-уведомления о перечислении субсидий в банк.

Кстати, о гарантиях. Этот инструмент был запущен 4 года назад. И если в 2012 было выдано всего 3 гарантии, то в 2015 фонд намерен обеспечить уже около 1 тыс. гарантий тем бизнесменам, которым не хватает залоговой базы для получения кредита. На нее могут рассчитывать даже стартап-проекты, за которых государство может гарантировать покрытие до 85% займа.

Также Ляззат Ибрагимова назвала несколько проблем, с которыми сталкиваются бизнес-заемщики.

Так, одобрение кредитной заявки еще не говорит о том, что предприниматель получит кредит. Заявители часто оформляют документы с ошибками с юридической точки зрения: неправильно указывают кадастровые номера своей недвижимости, неправильно оформляют договора и т.д.

Еще одна проблема - у многих бизнес-проектов нет серьезной контрактной базы. Многие бизнесмены предъявляют банкам ничего не значащие договоры о намерениях с неизвестными ИП и прожектёрские намерения участвовать в государственных тендерах.

- Мы смотрим положительно на бизнес, который работает с населением и не зависит от госконтрактов. Всем начинающим предпринимателям мы говорим: удовлетворение их кредитной заявки зависит не от желания участвовать в тендерах, а от того, сколько клиентов они смогут обслужить, - рассказывает г-жа Ибрагимова. - Как говорится в пословице, как потопаешь – так и полопаешь. Прежде всего у нас хорошо идут проекты в частном секторе. Например, по предоставлению медицинских услуг, частных детских садов и центров развития. Поскольку именно там многое зависит от профессионализма кадров. Самые большие проблемы в получении кредитов имеют проекты, которые связаны с госконтрактами. Ведь у них годами либо пусто, либо густо.

Получив кредит с участием государства, расслабляться тоже не стоит. Проверять его целевое использование будут тщательно и постоянно, причем не только банкиры, но и прокуроры. Потому глава «Даму» советует бизнесменам составлять бизнес-план правильно, ничего не утаивая и ничего добавляя лишнего.

Хотят, но не могут

Ляззат Ибрагимова приводит невеселую статистику: согласно данным Первого кредитного бюро, в Казахстане всего 56 тыс. бизнес-заемщиков, тогда как объектов и субъектов предпринимательства – 1,5 млн. И это не потому, что бизнес не нуждается в заемных средствах. Многие их просто не могут получить займы для бизнес-нужд и берут дорогие потребительские кредиты.

Банкам часто не нравится финансовая отчетность компании, но очень привлекает квартира владельца компании в центре города. Ее и можно использовать в качестве залога для кредита под 28% годовых. И предприниматели еще умудряются в этих условиях выживать и делать свой бизнес рентабельным с такими ставками.

Глава компании Lemonadoff Абдулазиз Эрметов подтверждает слова г-жи Ибрагимовой: в 2004 его первый кредит для нужд только создающейся компании был потребительским.

- Первый заем я получил в долларах под 20% годовых, для этого пришлось заложить квартиру, - делится г-н Эрметов. - Как обычный начинающий предприниматель, я не был грамотен в финансах и экономике. И только в 2012 наступил тот этап в развитии компании, когда кредитование началось под бизнес-нужды.

Директор департамента МСБ Цеснабанка Мурат Турсунханов тоже решил дать свои рекомендации присутствующим на форуме бизнесменам. Ляззат Ибрагимова так представила его аудитории:

- Г-н Турсунханов специально приехал из Астаны (там находится головной офис банка), чтобы выступить перед предпринимателями Алматы, - сказала глава фонда «Даму». - А алматинские банкиры скромно решили просидеть в зале…

Как рассказал Мурат Турсунханов, согласно статистике его банка, отказы в выдаче бизнес-кредитов приходятся на 30% заявок. Среди причин отказа 40% занимают юридические ошибки и замечания по залоговым документам. Как правило, это – неузаконенная перепланировка в залоговой недвижимости, самозахват земли, несоответствие площадей в документах реальным. Еще 30% отказов приходится на «неликвидное» состояние залогового имущества – зачастую они требуют капитального ремонта, либо построены ранее 1960. Более 10% отказов – из-за нестабильного финансового состояния предприятия. По 5% приходятся на непрозрачность бизнеса и отрицательную кредитную историю компании.

- Хочу дать предпринимателям несколько советов при обращении в банк, - говорит Мурат Турсунханов. - Во-первых, для получения кредита стоит обращаться в несколько банков одновременно: кто-то из них примет решение быстрее. Во-вторых, за займом часто обращаются бизнесмены, у которых плохая кредитная история. Я призываю бизнес внимательно относиться к просрочкам по платежам. Если возникают проблемы с выплатой, думаю, любой банк пойдет навстречу и рассмотрит текущую ситуацию. В-третьих, надо всегда точно указывать цели займа. Если предприниматель намерен использовать заемные средства не так, как он декларировал банку, об этом надо обязательно сообщить. И лучше брать заем на те цели, на которые на которые он действительно нужен. В отношениях с банком должна быть максимальная честность.
Возврат к списку новостей

Рекламодателю