Прощание с картами без сантиментов

Перед современным обществом уже не стоит вопрос, прощаться с пластиковыми картами или нет. Альтернативные (беспластиковые) технологии оплаты активно проникают во все сферы деятельности, мы все чаще выбираем их при совершении покупок. «Прощание» с картами происходит ежедневно: когда мы читаем новости, когда обсуждаем со знакомыми впечатления от применения новых технологий, когда мы приобретаем свой опыт.

Еще год назад пользователи только присматривались к Samsung Pay, Apple Pay и прочим подобным решениям, а сейчас уже вовсю осваивают их. Доля платежей, совершаемых через интернет, растет с каждым днем, в свою очередь, стимулируя процесс отказа от пластика. По оценке Assist, в 2016 году общий объем онлайн-платежей в Рунете вырос по отношению к 2015 году на 47% в рублях и на 41% по количеству совершенных транзакций.

Есть несколько факторов, благодаря которым действительно стоит рассчитывать на то, что в ближайшее время карты, к которым мы привыкали не один год, станут постепенно отходить на второй план.

Первый – удобство использования. Сервисы Apple Pay, Samsung Pay и им подобные становятся все более популярными, привычными в обращении. Все больше людей понимает, что виртуальные карты ничуть не «хуже» реальных, а в плане удобства использования и защиты превосходят пластиковые аналоги. Комфорт выражается не только в том, что пользователи могут «прикоснуться и пойти», когда платят в торговых точках или проходят через турникеты в общественном транспорте. Нагляднее всего преимущества бесконтактной оплаты раскрываются при совершении платежей в интернете. Расплачиваясь обычной картой, мы вбиваем ее данные (имя и фамилию владельца, срок действия, код), после чего начинается процедура вторичной идентификации владельца, как правило, подразумевающая получение одноразового пароля и так далее, что делает покупку длинной и не очень удобной.

Безусловно, безопасность данного способа платежа не вызывает сомнений. Но поскольку предполагается, что для перевода денежных средств необходимо преодолеть несколько ступенек аутентификации, нередко происходят отказы в проведении платежа – люди не готовы «разгадывать» процедурный пазл оплаты. Особенно часто это случается в европейских странах. Поэтому активно идет поиск способов ухода от этой технологии и создания более простых и удобных форматов платежей в интернете.

Так, технология Apple Pay позволяет после регистрации в данном платежном сервисе покупать товар на ресурсе, поддерживающем такой способ оплаты, в один клик. Буквально. Нужно лишь выбрать товар и способ оплаты Apple Pay, приложить палец к смартфону, и все. Прямо сейчас такую схему можно протестировать на сайте РЖД, например. Не нужно вводить никаких данных, никаких имен, никаких паролей. Особенно ярко эти преимущества раскрываются при проведении всей операции на смартфоне: в приложении или в интернете клиент и выбирает, и оплачивает покупки.

Конечно, карточные данные при этом перемещаются по Сети, поскольку банк-эквайер обязательно должен получить ответ на свой запрос у банка-эмитента, но это данные не оригинальной карты, а токена (защищенной копии). И потому компрометация такой информации в телефоне не является компрометацией данных реальной карты.

Второй - экономический. Пластик стоит денег. Стоимость изготовления одной карты с чипом и бесконтактным интерфейсом составляет примерно 1,5-2 евро. Особенно эти расходы становятся ощутимыми в программах по выпуску предоплаченных карт, карт с коротким сроком действия, карт лояльности и иных проектах, использующих в настоящее время карточные технологии, например, топливные карты. В условиях конкуренции, борьбы за высокую маржинальность доходов и поиска путей снижения расходов технологии без использования карт становятся все более актуальными, привлекают внимание соответствующих игроков.

Третий фактор – логистика. В современном мире время сжимается, все должно происходить быстро и четко. Мы не любим ждать – на доли секунды замешкавшийся на светофоре автомобилист получает поток гудков в спину, любая небольшая очередь вызывает у нас раздражение, а запрашиваемые услуги мы хотим получать в кратчайшие сроки. Процесс оформления и получения карты, как в банковской, так и в иных сферах, не является исключением. Представьте себе, что он может занимать считанные минуты, в течение которых вы скачиваете и активируете мобильное приложение, мгновенно получая средство платежа. И можно даже не упоминать об экономической стороне вопроса – становятся не нужны банковские отделения, курьеры, стойки регистрации и прочие затратные и в настоящее время неизбежные атрибуты распространения пластиковых карт.

Отдельно стоит сказать о том, что помимо собственно карточных, развиваются и другие технологии бесконтактной оплаты при помощи смартфонов. Их основное преимущество - в отсутствии привязки к определенной модели телефона, как в случае с Samsung Pay и Apple Pay. Ведь транзакции могут совершаться с использованием QR-кодов и штрих-кодов, и это уже совсем другая история – абсолютно любой смартфон вне зависимости от производителя и операционной системы может быть с легкостью превращен в средство осуществления платежей. Международные платежные системы создали платежные сервисы mVisa и MasterPass QR, которые предоставляют финансовым институтам, торгово-сервисным предприятиям и потребителям на развивающихся рынках преимущества безналичных средств расчетов. С помощью соответствующих приложений потребители могут совершать покупки, оплачивать счета и отправлять деньги друзьям и родственникам, не используя карт, простым сканированием QR-кода. Для начала работы пользователь загружает на смартфон или мобильный телефон приложение и привязывает к нему данные своего счёта.

Еще один способ бескарточной оплаты (без использования физического пластика), о котором можно упомянуть, – Uber-like приложения, ориентированные на применение в рамках одной индустрии.

Как мы уже говорили выше, «прощание» с пластиком выгодно в рамках программ лояльности ресторанов и торговых сетей. Кошельки переполнены картами, от них все уже устали. Когда у людей появляется возможность заменить их приложениями и хранить все данные о скидках, баллах, накоплениях в смартфоне, они с готовностью ею пользуются. Ведь даже в случае потери устройства восстановить аналог карты будет гораздо проще, чем в случае с пластиком. Кроме того, приложение предоставляет продавцу отличную возможность всегда оставаться на связи с клиентами, напоминать о себе и приглашать сделать новые покупки, распространяя персонифицированную информацию о специальных акциях и предложениях.

Закончить рассуждения на тему QRеволюции хотелось бы упоминанием такого яркого явления на рынке платежей как Alipay и Wechat Pay. По данным РБК, по состоянию на апрель 2017 года, количество подтвержденных подписчиков Alipay составляет 450млн человек, а Wechat регулярно использует более 768млн человек. Получается, что это два крупнейших и невероятно быстро растущих по объему подписчиков и операций электронных кошелька, которые позволяют своим владельцам – держателям карт китайских банков - осуществлять покупки в интернете и в торговых сетях в Китае и даже за его пределами без предъявления карты.

Технологической изюминкой данных продуктов является как раз QR-технология: либо касса сканирует бар-код на приложении в мобильном телефоне, либо приложение телефона сканирует QR-код, сгенерированный под конкретную транзакцию. В результате у каждого из сервисов - Alipay и Wechat Pay - миллионы пользователей в Китае. А если мы посмотрим на данные аналитиков, согласно которым более 122 млн туристов из этой страны путешествуют по всему миру, можно прийти к интересным выводам. Наплыв китайских туристов стимулирует банки во всем мире (Россия – не исключение) рассматривать возможность принимать к оплате этот новомодный метод расчетов. Alipay уже пришел в торговые сети Москвы и, очевидно, что мы находимся только в самом начале пути.

Наверняка в ближайшие годы будут предложены самые разнообразные альтернативные решения для оплаты без карт. Ведь жить на рынке будет то, что удобно пользователям.