Аграрии ищут финансовые рычаги

Небольшие крестьянские хозяйства способны решить вопросы безработицы на селе и значительно укрепить продовольственную безопасность в стране. Однако это возможно только при условии, если такие хозяйства сумеют найти доступные источники финансирования для собственного развития

Заниматься сельскохозяйственным бизнесом в Казахстане, хоть и почетно, но невыгодно. Несмотря на содействие государства в предоставлении сельскохозяйственных угодий, успешным такой бизнес может быть только в случае регулярных денежных вливаний.
При этом традиционные банковские кредитные продукты доступны лишь крупным фермерским хозяйствам, а рядовые крестьяне, работающие сами на себя, зачастую остаются за бортом банковской системы. По данным портала Ranking.kz в 2017 году на поддержку сельского, лесного и рыбного хозяйства приходилось всего 5,5% от всех кредитов выданных банками второго уровня.

Как правило, кредитование сельскохозяйственного производства для банков неприоритетное направление, и в основном они работают с сельхоз производителями по различным государственным программам, реализуемым через АО «КазАгро» или Фонд развития предпринимательства «Даму».

По словам Елены Березинской-Абиловой, председателя Регионального Совета деловых женщин НПП «Атамекен» по Восточно-Казахстанской области, единственный способ получить нужные средства, который для себя нашли многие индивидуальные предприниматели на селе – это потребительские кредиты.

«Целый ряд предпринимателей берут кредиты в коммерческих банках для развития своего бизнеса, однако речь идет не о специальных кредитах на бизнес-цели, а о потребительских кредитах», - говорит она. «Когда индивидуальные предприниматели обращаются в банк за деньгами на бизнес, они получают отказ, потому что зачастую не соответствуют предъявляемым условиям. Но как физическое лицо они все-таки берут такие кредиты и потом сталкиваются с проблемами при его погашении», - отмечает Елена Березинская-Абилова.

При этом эксперт считает, что банки могли бы разработать особый механизм перевода долга по кредиту из категории потребительского в кредит на бизнес цели, поскольку сейчас каких-либо программ рефинансирования потребительских кредитов в казахстанских банках нет.

«Даже когда запускалась государственная программа продуктивной занятости, многие женщины-предприниматели с которыми я работала, не смогли получить кредит под 6%, поскольку зачастую все их имущество записано на мужчин, либо попросту не отвечает предъявляемым банками требованиям», - говорит она.

Учитывая спрос на короткие кредиты на селе и нежелание банков развивать это направление, это нишу активно заполняют микрофинансовые организации, бизнес-модель которых значительно отличается от стратегии классических банков. При этом учитывая, что согласно закона РК «О микрофинансовых организациях» финансовый надзор за деятельностью МФО осуществляет Национальный банк, все предложения по кредитованию в этом секторе полностью соответствуют казахстанскому законодательству.

Как рассказал директор Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана Ербол Омарханов, этот сегмент финансовых услуг развивает стремительно. По итогам 2018 года было выдано 492 тыс. кредитов на сумму 286 млрд. тенге. При этом 55% всех выданных кредитов были выданы на предпринимательские цели, а на долю жителей сельской местности пришлось 66% таких займов.

В отличие от банков микрокредитные организации активно расширяют свое присутствие в регионах и в сельской местности, предоставляя кредиты на самые разные цели, связанные с сельским хозяйством.

«Речь, в том числе идет и об определенной социальной миссии МФО, поскольку одна из целей микрокредитования исторически является борьба с бедностью и повышение предпринимательской инициативы населения. Поэтому МФО всегда заинтересованы работать с теми заемщиками, которые по каким-то формальным причинам не соответствуют требованиям банков и не могут получить кредит, но нуждаются в нем для реализации собственных предпринимательских проектов», - говорит Ербол Омарханов.

Крупные игроки рынка микрокредитования аграрное направление выделяют отдельно, предлагая различные кредитные продукты, нацеленные на финансирование, как масштабных проектов связанных с переработкой сельхоз продукции, так и небольших крестьянских хозяйств, производящих продукцию на продажу.

В частности, в KMF для фермеров доступны кредиты «Микро», «Достар», «Шанырак» и «МСБ» на сумму до 19 млн тенге и сроком до 5 лет. Дочернее предприятие ТОО «РИЦ «ОҢТҮСТІК» МФО «Ырыс» выдает кредиты от 7% годовых, но только для заемщиков в Туркестанской области. Микрокредиты на сельскохозяйственные цели также предлагают шымкентское МФО «Арнур Кредит» и расположенный в Алматы «Азиатский Кредитный Фонд».

Оформить кредит на развитие сельскохозяйственного бизнеса можно дистанционно. Для этого такие компании как МФО "Solva" предлагают использовать имеющуюся у всех зарегистрированных предпринимателей электронно-цифровую подпись (ЭЦП), что очень удобно и исключает сбор каких-либо дополнительных документов.

«Сервис Solva развивается в рамках цифровизации Казахстана, т.е. помимо продвижения своих кредитных продуктов, мы также ведем большую разъяснительную работу среди предпринимателей по поводу того, какие возможности открывают новые технологии. К примеру, при помощи ЭЦП оформить кредит можно за считанные минуты», - говорит Марат Бекжанов, генеральный директор Solva.

Тренд цифровизации в сегменте МФО становится одним из основных. Достигнув стабильности по основным показателям, а также с точки зрения регулятора - Национального банка, рынок микрокредитования за 2018 год вырос почти на 30%. По мнению Ербола Омарханова сегмент МФО будет качественно расти и дальше. «Наша ассоциация выступает за цифровизацию рынка, но это не самоцель, а дополнительный сервис для удобства клиентов. Нам важно не потерять живую связь с клиентами и своевременно реагировать на потребности рынка», - говорит эксперт, отмечая, что МФО не стремятся занять нишу онлайн-кредитования, а только планируют следовать общему тренду цифровизации, не забывая о своей социальной миссии.