Релиз компании SANTANDER INNO VENTURES определяет Финтех 2.0 как сотрудничество банков и финтехкомпаний, в ходе которого они дополняют друг друга в областях, где испытывают недостатки – эффективное использование данных, бренд, сети, техническая и законодательная основы.
Это сотрудничество должно глубоко затрагивать и модернизировать ключевые процессы и инфраструктуру банкинга, позволять отрасли формировать более насыщенное продуктовое предложение, создавать менее затратные процессы.
Релиз освещает кэйсы, позволяющие применять технологии, которыми располагает финтех (Интернет Вещей, распределенные сети, «интеллектуальные данные»), для создания новых продуктов и модернизации существующих банковских бизнес-процессов, таких как, управление залогами, клиринг и регистрация прав собственности, формирование не требующих «сопутствующих» процедур оформления бизнес-процессов.
Как было сказано в статье, посвященной выходу релиза «Финтех 2.0: перезагрузка финансовых сервисов», даже успешные финтехкомпании и стартапы в настоящее время находятся на краю банковской индустрии и не вносят революционных изменений в отрасль, подобно тем, которые произошли в сфере туризма и развлечений. В настоящее время продуктовое предложение финтехкомпании ограничивается сравнительно простыми продуктами: электронный кошелек и Р2Р-кредитование.
Тем не менее, условия для существенных перемен созрели – использование открытых данных и API, появление облачных технологий, рост динамичности клиентской аудитории и необходимость снижения издержек банкинга.
Это дает уверенность в том, что эффективное использование данных и «беспроцедурные» (frictionless) процессы финтехкомпаний могут быть использованы и в областях иных, чем просто платежи и потребительское кредитование. Финтех должен двигаться глубже в мидлл- и бэкофисные процессы, формируя новое, более насыщенное предложение для конечных пользователей.
Финтех 2.0 способен внести фундаментальные изменения в ключевые процессы и инфраструктуру индустрии финансового сервиса. Релиз рассматривает несколько очень важных инновационных предложений основанных на технологии Интернет Вещей (IOT), среди которых «интеллектуальные данные» (smart data), «распределенный регистратор» (distributed ledger) и организация бизнес-процессов, не требующих «сопутствующих» процедур оформления.
Применение Интернета Вещей
Технология IOT может быть использована при формировании различных продуктовых предложений и процессов, которых еще нет на рынке.
Разработка продукта: Лизинг транспорта, к примеру, может быть основан на иных параметрах, чем традиционный временной промежуток, а именно: километраж или объем перевезенного груза.
Риск-менеджмент и ценообразование: Управление залогом – ключевой элемент риск-менеджмента. Актуальные данные о качестве и состоянии залогового имущества обеспечивают более точную оценку риска.
Понимание нужд клиента: Трекинг бизнеса клиента может своевременно сигнализировать о его новых финансовых нуждах, например, когда арендованное оборудование работает на полную мощность.
Модернизация контрактных процессов: приборы IOT могут собирать и передавать в цифровую платформу данные, которые являются ключевыми для «smart contract» (компьютерные протоколы верификации или триггеры действий по контракту между банком и клиентом). Сопоставление онлайн данных этой цифровой платформы обеспечит эффективный мониторинг ковенант по договору, автоматические выплаты по активам или автоматическое снятие обременений с залогов или товаров в обороте.
Возможные примеры применения технологий IOT
Сокращение издержек международного торгового финансирования. Международное торговое финансирование – сложный процесс, требующий множества контрольных процедур, большинство из которых требует личного присутствия клиента и административной работы персонала банка. Высокая стоимость этой услуги зачастую оказывается недоступной для компаний малого бизнеса, отсекает их от рынка, что негативно сказывается на конкуренции на этом сегменте рынка.
Предполагается, что технологии IOT способны следующим образом преобразовать процессы продукта «торговое финансирование»:
- IOT предоставит банкам онлайн доступ к торговым данным, что уничтожит необходимость «ручных» процедур проверки и бумажную работу. Например, GPS-модули обеспечат банк-кредитор данными о движении товара в обороте, на который наложено обременение.
- Онлайновые данные о движении товара служат триггерами для действий по контракту (выставление и роспуск аккредитива).
- Сбор и анализ онлайновых данных о торговых потоках, торговых взаимоотношениях и торговой деятельности позволит сформировать базу для андеррайтинга торгового финансирования, что в свою очередь, создаст возможность с заранее понятными затратами осуществлять due diligence новых клиентов, в том числе и из числа SME.
- Повышение точности оценки предметов лизинга и залоговых активов. Мониторинг и оценка предметов лизинга и залога являются затратными для банков, что снижает рентабельность этих видов деятельности. Технологии IOT способны помочь банкам решить эту проблему, позволяя им осуществлять мониторинг состояния, условий хранения и местоположения залога без организации «физических» процедур контроля.
- Лизинг автотранспорта: данные мониторинга (время эксплуатации, пробег, состояние двигателя и проч.) сигнализируют о том, когда требуется ремонт, а также позволяют судить о текущей стоимости лизингового актива.
- Ипотека: данные мониторинга (окружающая среда, влажность, внутренние разрушения и проч.) позволяют судить о текущей стоимости недвижимости и условиях страхования.
- Кредитование под торговую выручку: данные мониторинга (условия хранения, вес, местоположение, условия транспортировки) позволяют контролировать соответствие предметов залога контрактным условиям.
Применение «интеллектуальных данных»
Цифровые технологии создали новые источники клиентских данных, однако для банков затруднительно использовать эти данные в своих целях в силу отсутствия у них специализированного инструментария. Финтехкомпании, обладающие соответствующими технологиями, способны помочь банкам извлечь выгоды из данных цифровых источников в следующих сферах деятельности:
- Продажи: «в нужное время и правильный канал контакта»
- SME кредитование: доступ к торговым данным через IOT и точки продаж позволить сформировать скоринговые модели для принятия решений о кредитования капитальных и оборотных затрат.
- Бюджетирование: Сопоставление исторических данных о расходах клиентов и профилей доходов позволит банку выступать в роли бюджетного консультанта.
- Мошенничество и манипуляции рынком: формирование базы поведенческих профилей и моделей для различных клиентских сегментов, последующее их применение для выявления «аутлайеров».
Распределенный регистратор
Это сеть, которая регистрирует права собственности в разделенных реестрах. В отличие от централизованного регистратора, распределенный регистратор не требует центрального органа сертификации прав собственности и расчетов. Участники распределенных регистраторов могут быть открытыми и сами верифицировать анонимных участников или же они могут быть закрытыми и требовать, чтобы участники были уже идентифицированными. Наиболее известный пример распределенного регистратора – криптовалюта Биткоин.
Технология распределенного регистратора обладает следующими привлекательными характеристиками:
- Безотзывные транзакции и мгновенный клиринг, что повышает точность торговых данных и снижает риски расчетов.
- Система построена на Р2Р – идеологии, не требует супервайзера и ИТ-инфраструктуры, что снижает издержки ее функционирования.
- Каждая транзакция участника видна и верифицируется сообществом участников распределенного регистратора, это исключает возможности «недобросовестного» изменения или отката истории транзакций.
- Распределенный регистратор создает исторические данные, доступные для мониторинга и аудита участников, контролирующих и надзорных органов.
Первое главное приложение финтеха в данной сфере – платежи, особенно международные. Последние остаются дорогими и затратными по времени, поэтому значительные преимущества могут быть получены в случае обхода существующих международных платежных сетей.
Дополнение распределенного регистратора технологиями «smart contract» позволит открыть массу потенциальных применений в торговле ценными бумагами, синдицированном кредитовании, торговом финансировании, операциях «своп», торговле деривативами, вообще, где существует риск контрагента. Например, «smart contract» может автоматически запускать расчеты контрагентов по своп-контрактам.
Создание «беспроцедурных» (frictionless) процессов и продуктов
Управлять банковским счетом или осуществлять платежи сейчас уже можно, не посещая отделения банка. И хотя дигитализации продуктового ряда банки уделяют много времени и ресурсов, прогресс по большей части ограничивается транзакционными сервисами и потребительским кредитованием. Ипотека и долгосрочные сбережения все еще предполагают дорогостоящие, затратные по времени, а зачастую, обременительные для клиента процессы. Устранение сопутствующих «процедур» (friction) из этих продуктов вот, где находятся сейчас большие возможности.
Возможный «беспроцедурный» процесс ипотечного кредитования. Его предполагается реализация на основе создания экосистемы, включающей интерфейсы клиентов, банков, агентств недвижимости, регистраторов и агентств по секьюритизации. Механизм функционирования системы следующий:
- Дом выставляется на продажу: его данные поступают на портал торговой площадки и они же служат банку для оценки залоговой стоимости;
- Покупатель выбирает Дом: банк – провайдер ипотеки получает доступ к личным и финансовым данным покупателя, совмещает их с данными дома, принимает решение об ипотеке;
- Покупатель и продавец заключают сделку: банк переводит средства на счет покупателя, дает сигнал регистратору о переводе прав собственности;
- Секьюритизация ипотеки: агентство по секьритизации получает данные о новой ипотеке и включает ее в секьюритизационный пул, после размещения эмиссии банк получает возмещение актива.
«Беспроцедурные» вклады и инвестиции
Многие пытаются управлять своими персональными финансами и принимать инвестиционные решения. Традиционно это сфера предполагает затратные по времени и ресурсам персональные встречи с финансовым консультантом. Однако финтех способен предложить альтернативы:
- Приложение, консолидирующее финансовые потоки клиента: инвестиции, сбережения, текущие счета и распределяющее совокупный фонд в соответствии с листом желаний клиента. Приложение может быть связано с внешними провайдерами товаров и услуг и предлагать клиенту подходящие варианты расходов и инвестиций.
- Финтехкомпании могут автоматизировать базовые сервисы персонального финансового сервиса, такие как: расчеты для формирования трастовых фондов; страхования жизни; основы налогового планирования. Эти базовые консультационные расчетные приложения высвободят дорогостоящее время финансовых консультантов.
