02.03.2015
Источник:
КАПИАЛ
Национальный банк Казахстана совместно с правительством приняли решение о выделении 130 млрд. тенге для решения вопросов, сложившихся в сфере ипотечного кредитования.
«Выделенные средства не предполагают списания долгов проблемных заемщиков. Они будут направлены на облегчение условий обслуживания ипотечных кредитов. Выработка механизмов решения вопроса, определение основных его критериев Национальным банком будет осуществляться совместно с заинтересованными государственными органами, ОЮЛ «Ассоциация финансистов Казахстана», банками и общественными объединениями», - сообщается в информации.
Регулятор также пояснил, что выделение средств проходит в рамках реализации поручения Нурсултана Назарбаева.
«Необходимо избавиться от наследия проблемных кредитов и решить вопрос реструктуризации долгов по ипотечным кредитам - но только тем, кто действительно в этом нуждается», - сказал президент Казахстана на расширенном заседании правительства РК 11 февраля 2015 года.
Отметим, что для первых шагов по выполнению поручения потребовалось всего 8 дней.
С 2014 года, когда Россия ввязалась в конфликт со всем миром, нефть стала падать в цене, а российский рубль падать, увлекая за собой и казахстанский тенге, казахстанцам стало выгоднее брать ипотеку в национальной валюте.
В частности, к лету 2014 года банки второго уровня выделили в качестве ипотечных кредитов 914,978 млн. тенге, при этом доля тенговых кредитов составляет 82%.
Вроде и сумма приличная, и доля тенговых кредитов высокая. Но, выделяя деньги через Нацбанк, власти, тем самым, пытаются решить проблемы всего-то около 7,5% всего кредитного портфеля банков второго уровня. Именно столько составляет ипотека в общем объеме всех кредитов.
С другой стороны, вроде как кризис, а брать ипотеку люди не перестали. Если в августе 2014 года относительно июля 2014 года портфель ипотечных займов снизился на 2%, то по сравнению с декабрем 2013 года увеличился на 4%.
Еще о том, что люди не перестают брать ипотеку, свидетельствует статистика Нацбанка, согласно которому средний ежемесячный темп роста ипотеки составлял в 2014 году 6,401 млн. тенге. Причем, доля необслуживаемых ипотечных займов в общем кредитном портфеле банков второго уровня (БВУ) составляет всего около 5%. Вывод прост: именно ипотека и является одним из наименее рисковых видов кредитования, например, в сравнении с потребительскими кредитами.
Еще одним довольно интересным фактором может оказаться географическая структура ипотечных кредитов. Наиболее активными городами в оформлении ипотеки являются Алматы – 286,5 млрд тенге (31%) и Астана – 169,2 млрд тенге (18%). Среди областей лидируют Восточно-Казахстанская – 63,6 млрд тенге (7%), Карагандинская – 60,9 млрд тенге (6,7%) и Южно-Казахстанская – 46 млрд тенге (5%).
Так вот власти пытаются решить проблемы людей, чья доля составляет около 7,5% всего кредитного портфеля БВУ. Судя по динамике кредитования, с одной стороны, власти пытаются облегчить участь ипотечников, с другой стороны, самих ипотечников становится все больше. Значит, завтра этих проблем все равно станет больше, и выделенной Нацбанком суммы хватит лишь на то, чтобы заткнуть дыру. Временно.
Как все устроено
В принципе, если вглядеться более внимательно, то, как и указывал выше, рисков по ипотеке однозначно меньше, чем по потребительским кредитам.
Но платить ипотеку все равно сложно, если вообще возможно.
Вроде как власти все это прекрасно понимают.
Еще в ноябре 2014 года президент Казахстана Нурсултан Назарбаев объявил о начале новой жилищной программы. Об этом он заявил на расширенном заседании политического совета партии «Нур Отан».
«Следует пересмотреть подходы к строительству арендного жилья. Есть у нас система жилстройсбережений, есть у нас ипотека, есть у нас аренда. Но теперь нам нужно пересмотреть по-другому: государство будет строить социальное арендное жилье и предоставлять его населению в долгосрочную аренду с правом выкупа. То, что существует, требует больших средств, первоначальных взносов, и потом кабальные проценты люди не могут платить», - пояснил он.
По его словам, существующие программы – «для зажиточных людей». «А новую программу мы делаем для молодых семей и для тех, кто на самом деле нуждается. Предоставление жилья по новой программе будет идти напрямую, без посредников, под максимально низкие проценты. Может, для обслуживания 1-2 процентов будет достаточно. Отсутствие первоначальных взносов, низкие проценты за ипотеку, жилье будет доступным для широких слоев казахстанцев. Поэтому дополнительно увеличим финансирование строительства арендного жилья на 180 миллиардов тенге в течение 2015-2016 годов», - подчеркнул Нурсултан Назарбаев.
Проблема как раз в самой сути того, что заявил глава государства. В частности, речь идет об 1-2% по ипотеке.
И многие прекрасно понимают, что из всего этого в итоге получится.
Если государство все же выдержит заявленные параметры, то жилье станут получать откровенно нужные люди и люди нужных людей. Так устроена система. Появилась реальная льгота, сразу выстраивается очередь людей, которые в этой самой очереди имеют право стоять. Молодые же семьи, которые реально в жилье нуждаются, естественно, тоже будут представлены, но чисто символически.
Вспомните, как топ-менеджеры Жилстройсбербанка понабрали льготных квартир по программе «Доступное жилье», как потом власти долго с этим разбирались, в результате, многих из них просто простили. Так вот, если государство начнет выдавать ипотеку под 1-2%, то нуждающиеся в эту когорту претендентов или вовсе не попадут, или будут стоять в самом конце очереди, которая не будет двигаться.
Дальше – больше
Думали ли власти о том, что помогая ипотечникам, они, тем самым, могут взбудоражить тех, кто взял потребительские кредиты?
Поясняю. Если же смотреть в долгосрочной динамике, то налицо ухудшение ситуации. Так, еще в 2010 доля кредитов с просрочкой платежей равнялась 30%, а кредитов с просрочкой свыше 90 дней - 23%. Таким образом, масса «плохих долгов» медленно, но верно увеличивается. И хотя она формально перекрывается провизиями, степень уязвимости банковского сектора от этого не снижается.
На начало 2013 года доля кредитов с просрочкой платежей в банковской системе составляла 33,1%, при этом кредитов с просрочкой свыше 90 дней - 29,8%. После первого полугодия 2013 эти цифры не только не улучшились, а, напротив, выросли на несколько десятых процента.
Если на начало декабря 2012 года объем займов с просрочкой свыше 90 дней составлял 3,4 трлн. тенге, на начало декабря 2013 года - 4,1 трлн. тенге.
А к осени 2014 года стало еще хуже. Так, за последние 4,5 года (54 месяца) уровень просроченных кредитов в секторе не опускался ниже 30%. Исторический минимум за период зафиксирован в декабре 2010 года - 30,1%. А вот рекордный максимум случился в феврале 2014 года. Удельный вес кредитов с просрочкой платежей достиг 39,7%.
Это свидетельствует о том, что после того, как власти более-менее успокоят ипотечников, со своими претензиями могут выйти на публику те, кто брал потребительские кредиты. А их много больше, чем ипотечников.
Да, когда речь идет об ипотечниках, многие эксперты вспоминают, что именно власти в свое время сделали все, чтобы их стало как можно больше. Речь, в первую очередь, идет о гопрограммах по строительству жилья, которые, несомненно, увеличили количество ипотечников. И государство делало все возможное, чтобы ипотеку брали. Теперь, выделяя деньги через Нацбанк, пытается свою вину загладить.
