ПКБ 2.0: персональный кредитный рейтинг как индекс надежности

12.01.2016

Источник: Forbes Kazakhstan

Генеральный директор Первого кредитного бюро Руслан Омаров: Наша задача – предугадать потребности рынка до того, как они возникнут.

«Инновация отличает лидера от догоняющего», – как-то заметил Стив Джобс. С недавних пор именно это известное выражение основателя корпорации Apple стало чуть ли не золотым правилом для Первого кредитного бюро (ПКБ), ведь за последние два года компания ввела больше нововведений, чем за период с 2004, трансформировавшись из обычного оператора кредитных историй в высокотехнологичную сервисную компанию для финансового рынка.

К примеру, в 2013 ПКБ решило значительно облегчить доступ казахстанцев к своей кредитной истории. Сегодня получить кредитный отчет можно через портал электронного правительства РК egov.kz. Кроме того, компания запустила аналогичную услугу через отделения ЦОН. Уже на следующий - 2014 - год компания для широкого круга населения запустила мобильное приложение для iOS и Android – второе приложение в Казахстане, использующее ЭЦП НУЦ РК.

В 2015 компания представила новую услугу - «Верификация данных заемщика». С помощью данной услуги любая кредитная организация видит количество и качество займов на адрес и контактные данные заемщика, которые предоставляет сам клиент.

Возвращаясь к 2013, хотелось бы отметить еще одно немаловажное событие: ПКБ для банков и других клиентов разработало несколько дополнительных сервисов. Во-первых, это аппликационный и поведенческий скоринги. Скоринг – это дополнительный сервис к банковской модели оценки платежеспособности заемщика при выдаче кредита. Соответственно, аппликационный и поведенческий скоринги предоставляют большую информацию о заемщике, используя базы данных ПКБ. Бюро уже анонсировало создание новых скорингов взыскания, склонности к кредитованию и мошенничества. Также стоит упомянуть, что ПКБ планирует ввести модель скоринга от FICO.

Индекс кредитного здоровья (показатель, который рассчитывает и анализирует ПКБ) – процент заемщиков с действующими кредитными обязательствами с вероятностью дефолта 10% и ниже. В октябре 2015 Индекс кредитного здоровья от ПКБ составил 62%. Это значит, что 62% от заемщиков с действующими кредитными обязательствами вероятнее всего исполнят их в срок. На текущий момент 18% заемщиков уже допустили дефолт (просрочка сроком 90 дней и более), а кредитоспособность остальных 20% находится в сильной зависимости от того, как сложатся экономические условия в республике.

Плюс к этому, ПКБ предоставила услугу «Мониторинг», которая отслеживает изменения в кредитной истории конкретного заемщика в режиме онлайн и мгновенно информирует об этих изменениях. Для сотрудников банков такая услуга бесценна, ведь они должны постоянно оценивать свои риски, знать, когда клиент получил кредит в другой организации или вышел на просрочку в другом банке.

Недавно ПКБ усовершенствовало свое мобильное приложение, добавив услугу присвоения персонального кредитного рейтинга.

Еще в начале 1990-х в США зародилась традиция оценки платежеспособности, надежности и способности обслуживать кредиты путем присвоения заемщику credit score. При этом одним из самых популярных рейтингов считается методика FICO Score. Отличительной особенностью персонального рейтинга от РДЭ (рейтинга дефолта эмитента), выдаваемого, к примеру, S&P корпоративным клиентам, является не буквенное, а цифровое измерение рейтинга – от 300 до 850 (чем выше рейтинг, тем ниже кредитный риск). При этом отличается и методология оценки, которая основывается на пяти основных факторах: истории погашения займов, уровня долгов, длительности кредитной истории, видов полученных кредитов (потребительский заем, кредитная карта, ипотека и т.д.), и последних запросов на получение кредита.

Диапазон применения этого рейтинга крайне широк – начиная, естественно, от получения кредита до приема на работу или сдачи в аренду недвижимости. На текущий момент высокий credit score – это признак любого добропорядочного гражданина, который отвечает по своим обязательствам. Подобную систему оценки заемщиков в середине этого года разработало ПКБ с учетом особенности казахстанского рынка.

С 2015 в составе ПКБ начал работать аналитический центр, предоставляющий различные продукты и сервисы для участников финансового рынка и других отраслей. Основываясь на большом массиве данных, ПКБ предоставляет ценнейшую информацию для эффективного маркетинга и сегментирования, построения продуктов и ценностных предложений, оценки рисков и формирования кредитной политики.

Помимо этого, ПКБ вводит для физлиц новую услугу - контроль кредитной истории (CreditControl), с помощью которой граждане, получая SMS и e-mail уведомления, могут отслеживать все изменения в своей кредитной истории, а также своевременно реагировать на них. Причиной для введения такой услуги стало то, что за последний год участилось количество обращений со стороны физических лиц по вопросу оспаривания информации в своей кредитной истории. Только в этом году в ПКБ обратилось более 400 человек.

«В связи с проводимой работой по улучшению качества кредитного портфеля мы решили помочь нашим клиентам, то есть кредитным организациям, более тщательно изучать своих клиентов через различные сервисы, которые мы предлагаем. Чем больше бизнес знает о своем клиенте, тем более эффективно он может построить с ним взаимоотношения и, соответственно, больше заработать. Особенно это касается традиционно дорогой «розницы». И наша задача – предугадать возможные потребности наших клиентов еще до того, как они возникнут», – рассказал генеральный директор ПКБ Руслан Омаров.

По словам Руслана Омарова, с начала года аналитический центр бюро выявил свыше 500 случаев оформления займов по подложным документам. Поэтому компания планирует и дальше расширять систему скоринга, в особенности анти-fraud услуг.

На этом руководство бюро останавливаться не планирует и готовит в обозримом будущем несколько инновационных продуктов для своих клиентов. К примеру, ПКБ планирует разработать специально для субъектов малого предпринимательства собственную систему рейтинга The Strongest, которая выявит наиболее сильные компании с учетом оценки их кредитоспособности.

Данияр Куаншалиев,
корреспондент Forbes Kazakhstan
Возврат к списку новостей

Рекламодателю