Эта новелла позволит казахстанцам сэкономить миллиарды, не попадаясь на новые уловки банкиров.
Впервые в истории Казахстана совокупная задолженность населения превысила общий объем всего республиканского бюджета. Но начнем с хороших новостей. О вступивших в силу законодательных изменениях в этой сфере рассказало агентство по регулированию и развитию финансового рынка, передает inbusiness.kz.
Во-первых, с 31 августа 2025 года физические лица смогут досрочно погашать свои кредиты без каких-либо штрафных санкций. При возможности и наличии средств многие заемщики спешат досрочно "закрыть" кредит, чтобы сократить общую переплату по кредиту и освободиться от долговых обязательств в более короткие сроки.
Сделать это можно двумя способами:
- полное погашение – это выплата всей оставшейся суммы долга вместе с начисленными процентами, пеней, комиссиями банка за несколько лет вперед;
-
частичное погашение – деньги вносятся сверх суммы установленного графика, утвержденного банком.
-
При частичном досрочном погашении кредита возможно уменьшить срок кредита при сохранении размера ежемесячного платежа либо снизить суммы ежемесячного платежа при сохранении срока займа.
"Хотя в законе прямо прописано о запрете начисления комиссий при досрочном погашении кредита, неудовлетворенные подобным раскладом финорганизации завуалировали эти суммы и преподносят их, например, как комиссии за выдачу нового графика платежей. Иногда банк не засчитывает внесенную вами сумму как досрочное погашение, оформляя ее в качестве обычного ежемесячного платежа. Поэтому, чтобы избежать всех недоразумений, необходимо заранее связаться с менеджером кредитного отдела и попросить подробно посчитать точную и полную сумму всего долга, с учетом всех пеней, комиссий, штрафов и ежемесячного платежа, которые придется заплатить в случае преждевременного исполнения обязательства", – предлагает Ирина Калимулина, эксперт по финансовым услугам.
Бывает, что конечная сумма долга пересчитывается с учетом процентов и комиссий, что создает нехватку средств на счете для полного закрытия. Речь может идти о 10 тенге, к примеру, которых не хватило для исполнения операции, но через год к уплате будет уже большая сумма. Отсюда важность проявлять бдительность и проконтролировать всю операцию до конца.
Если вы полностью погасили кредит досрочно, то можете взять официальную справку в банке или МФО с подписями и печатями о полном закрытии кредита. Следует хранить полученную справку в течение нескольких лет, чтобы не допустить возможных претензий со стороны кредитной организации.
Эксперты советуют заемщикам перед оформлением займа согласовать с банком выбранный способ перерасчета при досрочном погашении, а также уточнить у менеджера кредитной организации порядок списания средств, особенности возврата страховых премий и снятия обременения по ипотеке.
Любой банк заинтересован не только в возврате заемных средств, но и в соблюдении графика платежей. Соответственно, выплата кредита раньше времени банку невыгодна, он упускает запланированную прибыль. К примеру, до вступления новых изменений в силу банки имели права взимать неустойку или иные виды санкций за частичное досрочное погашение или полное досрочное погашение основного долга:
- до 6 месяцев с даты получения займа, выданного на срок до одного года;
-
до 1 года с даты получения займа, выданного на срок свыше одного года.
Как сообщает АРРФР РК, с 31 августа 2025 года вступила в силу норма, согласно которой штрафные санкции за досрочное погашение будут применяться только к юридическим лицам. Физлица смогут погашать кредиты досрочно в любое время без уплаты неустоек. Эта норма распространяется на все договоры, включая ранее заключенные. Однако агентство обращает внимание на то, что штрафы и неустойки, уплаченные до вступления изменений в силу, перерасчету или возврату не подлежат.
Досрочные платежи способствуют снижению долговой нагрузки заемщика, улучшению его кредитной истории и укреплению финансовой устойчивости. Ввиду этого, если в какой-то месяц заработали больше или имели возможность сэкономить, вы можете внести больше платежей, не ограничиваясь графиком погашения.
Тем не менее перед принятием решения о досрочном погашении рекомендуется оценить наличие резерва финансовых ресурсов. Иначе если вы отдадите банку все имеющиеся средства для полного погашения старого кредита и останетесь без финансовой подушки безопасности, то может возникнуть другая потребность в средствах, и вам, возможно, придется снова занять. Это рискованно, особенно в нестабильные времена.
А стоимость денег, взятых в банке взаем и в тенге, со временем будет снижаться из-за девальвации и инфляции. К слову, десять лет назад в ипотеку можно было купить однокомнатную или даже двухкомнатную квартиру в новом жилом комплексе в Астане за 9 миллионов тенге, а сегодня сложно найти даже новую однокомнатную квартиру вдвое дороже – за 18 миллионов тенге.
Кроме того, как пояснили в агентстве, существуют и другие альтернативные способы эффективно использовать свободные средства, которые вы собираетесь перевести в банк для досрочного погашения кредита. Например, вы можете получить дополнительную прибыль, положив их на депозит под 19%, купить облигации под 21%, золотые слитки или перспективные акции.
Согласно второму нововведению, постановлением правления АРРФР РК внесены изменения в правила кредитования. Некоторым казахстанцам предоставлена возможность получить отсрочку по кредиту без комиссии и иных платежей на срок 3 и более месяцев.
"Банки и микрофинансовые организации обязаны предоставлять отсрочку по погашению задолженности сроком не менее трех месяцев без дополнительных комиссий для социально уязвимых заемщиков и пострадавших от чрезвычайных происшествий без взимания комиссий и иных платежей", – отметили в агентстве.
Отсрочка предоставляется при условии:
- если у заемщика среднемесячный доход за 2 месяца, предшествующих обращению, снизился более чем на 30% по сравнению с доходом за предыдущие 12 месяцев;
-
либо при назначении адресной социальной помощи (АСП).
Резюмируя, можно сказать, что казахстанцы утопают в долгах. По данным партии AMANAT, каждый второй казахстанец имеет кредит. У 1,5 миллиона граждан счета заблокированы из-за долгов. Совокупная задолженность населения превысила 26 триллионов (!) тенге. Впервые в истории страны долг казахстанцев превысил весь объем республиканского бюджета (25,19 трлн тенге в 2025 году).
"Сотни тысяч семей живут в постоянном стрессе: зарплата уходит на выплаты, а жизнь держится на новых займах. Об актуальности повышения финансовой грамотности граждан высказался глава государства Касым-Жомарт Токаев в послании народу Казахстана. Он подчеркнул, что необходимо не только облегчить долговое бремя, но и обеспечить людям устойчивый доход. Президент особо отметил, что нужно продолжить реализацию проекта "Қарызсыз қоғам", инициированного партией AMANAT, – сообщили в партии.
В рамках проекта списан 1 млрд тенге несправедливых долгов. С февраля по август 2025 года юридическую помощь получили свыше 110 тыс. человек, а в Call-центр ежедневно поступает до 3 тыс. звонков.
В одном только астанинском офисе AMANAT трудятся около сорока юристов, еще десятки специалистов работают в регионах. По данным руководителя проекта "Қарызсыз қоғам" Даулета Мукаева, за прошлый год оказана помощь 845 тысячам человек, а в текущем году планируется охватить еще 1 миллион казахстанцев.
В свою очередь исполнительный директор "Қарызсыз қоғам" Олжас Ордабаев рассказал, что проект уже вышел за рамки простых консультаций и стал полноценной системой, где граждан сопровождают от начала и до конца. Специалисты проекта не ограничиваются советами по телефону: они составляют иски, помогают с получением ЭЦП, сопровождают граждан в процедурах банкротства, а при выявлении фактов мошенничества передают материалы в агентство финансового мониторинга и агентство по регулированию финансового рынка.
"Только за этот год к нам обратились более 40 тысяч человек с совокупной долговой нагрузкой 28 миллиардов тенге. Благодаря вмешательству наших специалистов удалось списать или реструктурировать задолженности более чем на миллиард тенге. Где-то отменили штрафы и пени, где-то скорректировали графики выплат", – подчеркнул он.
Из-за долгов казахстанцы часто оказываются в сложной жизненной ситуации. Сколько людей, отчаявшись, публично подожгли себя?! По словам юриста проекта Нуркена Сегизбая, был случай, когда частный судебный исполнитель удерживал у женщины всю зарплату, хотя по закону взыскания не могут превышать 50% дохода. Вследствие чего женщина работала только для того, чтобы погасить долг. По сути, это было сродни рабству.
Команда проекта оперативно подготовила жалобу, добилась отмены неправомерных действий и возврата незаконно списанных средств от ЧСИ. Сейчас гражданка продолжает процедуру реструктуризации долгов.
Помимо лекций от экспертов, участники получают сопровождение по самому широкому спектру вопросов: от регистрации на портале enbek.kz и открытия ИП до процедуры внесудебного банкротства и составления графиков погашения задолженности.
"Все консультации бесплатные, юристы индивидуально изучают кредитную историю каждого заемщика. Записаться на курсы можно через сайт qogamfin.kz. Обучение проходит очно в группах до 50 человек, продолжительность занятий – пять рабочих дней. Call-центр проекта работает с 09:00 до 20:00 каждый будний день. Для звонков: +7-700-855-8585, для WhatsApp: +7-700-023-0144", – пояснили представители проекта.
