Талгат Куанышев и Тимур Исатаев, ForteBank: Мы готовы ко всему

Банкиры дали эксклюзивное интервью Forbes Kazakhstan

С председателем правления ForteBank Талгатом Куанышевым мы встретились у лифта на первом этаже астанинского здания банка примерно за 15 минут до назначенного времени. Поднявшись на 8-й этаж, мы оказались в опенспейсе. Кабинет СЕО, по сути, является частью этого пространства и располагается в глубине за стеклянными дверями. «А где тут приемная?» — хотела спросить я, но ответ банкира опередил мой вопрос: «Сотрудникам не надо ко мне записываться, можно просто прийти или позвонить».

Через несколько минут к нам присоединился Тимур Исатаев. С апреля 2024 года он возглавляет совет директоров ForteBank. С нынешним СЕО его связывает не только общая работа или совместные проекты, но и многолетняя дружба. 10 лет назад Исатаев сам руководил ForteBank, как раз в период присоединения к нему Темирбанка и Альянс Банка. Затем отошел от операционного управления, уступив свою позицию Куанышеву. Теперь история повторяется.

Интервью Forbes Kazakhstan банкиры решили дать вместе.

— Талгат Жуманович, что мотивировало вас снова стать председателем правления ForteBank? Вы уже возглавляли его в 2015–2016 годах и на протяжении последнего года являлись членом совета директоров банка. Связано ли ваше назначение с приходом на пост главы СД Тимура Ризабековича?

Куанышев: Да, как раз в рамках работы совета директоров мы с Тимуром Ризабековичем активно обсуждали разные варианты дальнейшего развития банка, которые потом презентовали Булату Жамитовичу Утемуратову (мажоритарный акционер ForteBank — F). Основная мысль — Forte может и должен расти более быстрыми темпами и бороться за долю на рынке.

В ходе обсуждений акционер и предложил мне возглавить правление, поставив задачу провести значительное «омоложение» топ-менеджмента, оптимизировать структуру, разработать дальнейшую стратегию развития банка. Это показалось мне интересным.

Исатаев: Вы сами видите, как сейчас всё вокруг стремительно меняется: среда, экономика, потребители, требования, и, соответственно, банки должны меняться. ForteBank тоже должен сделать очередной шаг на пути к своей трансформации, и акционер тут посчитал, что мы с Талгатом оказались в нужное время в нужном месте. Тем более что мы уже более 20 лет работаем бок о бок, в какие-то моменты даже спина к спине. Мы вместе создавали банки, потом их продавали, также покупали, разъединяли, соединяли, закрывали, даже строили, например, это здание (смеется).

— Ранее вы упоминали, что ForteBank не исключает возможности приобретения других финансовых институтов. К тому же опыт участия в сделках M&A у вас имеется. Хотелось бы знать, уже проводили due diligence каких-то банков?

Куанышев: Еще нет. Но мы готовы это сделать хоть завтра, если представится такая возможность. На самом деле банк с новым составом правления должен быть готов к любому развитию событий.

— Касательно нового состава: почему так резко обновилось правление ForteBank — сразу четыре человека покидают его одномоментно?

Куанышев: Такие ротации в банке происходят каждые три-четыре года, и они обычно идут на пользу всем. В свое время мы сами проделали аналогичный путь с Тимуром Ризабековичем. Это здоровый процесс. Таким образом, не происходит застоя, а у мидл-менеджмента открываются новые возможности для роста. Вы можете сами убедиться, что практически весь новый состав правления — это работники ForteBank на протяжении многих лет.

Исатаев: Самая неприятная вещь — это стеклянный потолок, когда ты доходишь по карьерной лестнице до какого-то определенного уровня и уже готов вырасти, но не можешь это сделать, потому что над тобой сидят твои начальники. Традиционно наша группа активно взращивает хороший кадровый резерв, на который мы всегда можем полагаться. Это во многом отличает нашу корпоративную культуру.

Куанышев: К тому же прежний состав не уходит в никуда: кто-то остается в группе, кто-то едет учиться за рубеж, чтобы потом вернуться, как я это сделал в своё время, уехав получать МВА в Великобританию. Вместе с тем у акционера возникает выбор кадрового резерва для группы, источником которого и является банк.

Исатаев: Нельзя не отметить, что прошлая команда полностью достигла поставленных целей, вывела банк на хорошие финансовые показатели, внедрила цифровые сервисы, сейчас IT-обновления идут полным ходом. Кстати, в новый состав правления теперь официально войдет руководитель IT, который управляет более чем 400 сотрудниками.

Куанышев: Вообще в Forte изначально сложился какой-то своеобразный вайб, можно сказать, субкультура, которая, с одной стороны, живет сама по себе, с другой — ее формируют люди. Я вернулся через восемь лет и почувствовал это, несмотря на то что многих сотрудников уже не знаю. Правда, люди теперь не ходят в галстуках (смеется). Вот мы пришли и пытаемся теперь с Тимуром своим примером показать, что ношение галстуков, формальный стиль — это совсем не анахронизм.

Исатаев: Но, конечно, мы понимаем, что поколение сейчас все-таки другое.

— Какие позиции вы намерены укреплять в банке с новым составом правления?

Куанышев: Мы отчасти реструктурируем банк. Хотелось бы внутри него видеть своего рода муравейник, где все сотрудники, образно говоря, двигались бы с энтузиазмом.

Собираемся значительно увеличить свою долю в сегменте кредитования реального сектора экономики, сделав фокус на кредитовании МСБ.

В целом мы сейчас перестраиваем корпоративный блок, делаем его более отраслевым. Задача — расти, в том числе в сфере финансирования строительства, учитывая тренды демографического роста.

На рознице сконцентрируемся в меньшей степени. Наша филиальная сеть, доставшаяся в наследство от Альянс Банка, будет переориентирована на обслуживание бизнес-клиентов, количество услуг для них увеличится.

— То есть банк сохранит свою универсальную модель, не станет финтехом?

Куанышев: Нет, не станет. Мы не собираемся догонять Kaspi или Halyk.

Скажем так, у нас есть уже своя ниша, мы остаемся классическим банком, но со всеми элементами современности и высоким уровнем цифровизации. У нас для этого всё есть. Так что финтеха в том виде, который делается в других банках, у нас не будет. Скорее мы как банк станем элементом одной большой экосистемы, созданием которой сейчас серьезно занимается группа.

— В условиях высокой базовой ставки насколько реалистично нарастить кредитный портфель корпоративного сектора?

Куанышев: Мы начнём с малого, будем увеличивать риск-аппетит, пусть наша маржа при этом будет небольшой.

Кроме того, для фондирования рассматриваем и внешние заимствования, в том числе по линии торгового финансирования. Мы были когда-то лидерами по работе с банками-корреспондентами, собираемся вернуть свои позиции. Продолжим активно участвовать в государственных программах и использовать все возможные инструменты.

Исатаев: Могу добавить, что высокая базовая ставка — это не навсегда. В своих краткосрочных и среднесрочных прогнозах мы ожидаем, что она все-таки будет снижаться. Поэтому лучший способ — возобновлять кредитование сейчас, по сути это традиционный бизнес банков, который сохраняет их доходность в долгосрочном периоде.

— Сказалось ли негативно на доходности банка снижение предела ГЭСВ по потребительским займам?

Куанышев: Нет. В отличие от других банков в Forte ставка ниже, а средняя сумма кредита больше. Да, это немного рискованно, но у нас исторически сложилась надежная система скоринга.

Исатаев: Я начинаю верить, что генетика банка передаётся с людьми, которые им управляют. В своё время АТФ, где мы работали, был банком для среднего класса, по-моему, нам удалось это передать и ForteBank. На данный момент у нас порядка 900 тысяч розничных клиентов, и практически все они представители этого сегмента.

Куанышев: Также генетическая предрасположенность банка — обслуживать состоятельных клиентов. У нас исторически сформирован большой слой Premier и Solo-клиентов (держатели премиальной карты Solo — F), которые нам доверяют и с нами уже много лет.

— Давайте тогда поговорим о мобильном приложении ForteBank. Я сама, как клиент вашего банка, знаю, что сейчас скачать в App Store и PlayMarket можно два приложения Forte для физических лиц. Но обновленное приложение нигде не анонсировалось, почему?

Куанышев: Пока мы тестируем наше новое приложение, и его некоторые элементы еще не закончены. В нем уже работает всё, кроме электронной кредитной заявки и автокредитования. Как только внедрим эти сервисы, а это произойдет на днях, то официально начнём процесс миграции с MIB2 на MIB3. Затем будем дорабатывать дизайн и интерфейс, чтобы сделать его более удобным и быстрым для клиентов.

— Собираетесь ли оптимизировать затраты или сокращать персонал?

Куанышев: Полагаю, что это невольно будет происходить в условиях перехода к новым цифровым сервисам. Мы видим, что доля офлайн-услуг заметно сокращается. Посещаемость филиалов падает при значительном росте операций.

В настоящее время мы размышляем над тем, нужна ли нам инкассация, охрана и прочее в текущем объеме, так как видим, что люди все меньше нуждаются в наличности.

Исатаев: Почему бы нам не стать первым банком в стране, не работающим с наличностью? Разве это не мечта всех регуляторов и налоговиков в мире? (Смеется.)

Куанышев: Вопрос эффективности — это наше преимущество как банка, мы лучше контролируем нашу расходную часть, чем те же «финтехи».

— Осталась ли на балансе банка государственная поддержка? Насколько мне известно, у Forte находились на балансе облигации «Самрук-Казына», которые ранее были предоставлены Альянс Банку в качестве депозита.

Куанышев: Уже нет, мы погасили их в конце 2024 года — 21 декабря.

— Как вы считаете, банковский сектор в настоящее время излишне зарегулирован? Опять же в сравнении с тем периодом, когда банки спасали.

Исатаев: Нет, наоборот, мы считаем, что есть области, которые требуют дополнительных мер регулирования. Например, доступ к частным данным клиентов: нам кажется, что он слишком глубокий и широкий.

Куанышев: Нам понятно, когда есть монополия государства на твою частную информацию со стороны правоохранительных, налоговых или других регуляторных органов. А вот когда частные банки владеют всей информацией о тебе, знают, где ты живешь, чем владеешь, с кем переписываешься или где путешествуешь, все твои привычки, я думаю, что это становится опасно. Добавьте сюда еще отпечатки пальцев, биометрию. Сколько конфиденциальных данных концентрируется в банках! Страшно представить, если произойдет утечка.

Исатаев: Не является ли это уже неким вторжением в частную жизнь? Опять же можно вернуться к вопросу создания супераппов и маркетплейсов. По этой причине в Америке нет такого, разные государственные органы законодательно не могут вмешиваться в дела друг друга. А у нас всё объединено, ещё и отдано в частные руки.

— Сейчас звучит риторика, что банки слишком много зарабатывают…

Куанышев: Если банки хорошо зарабатывают, значит, они могут больше инвестировать в технологии, растет конкуренция между ними. А от конкуренции всегда получают выгоду клиенты. Я уже не говорю о том, что все банки прозрачны и платят налоги.

Исатаев: От того, что банки хорошо зарабатывают, увеличивается их капитализация, значит, они становятся более надежными. В конечном итоге выигрывают все участники экономики. Мы знаем, как это важно, так как прошли через страшный банковский кризис 2007–2009 годов.

— Есть ли в планах у нынешней команды вывести ForteBank на международные площадки, провести IPO?

Куанышев: Пока планов таких нет, но мы умеем это делать.

Исатаев: В принципе, мы готовы ко всему.