03.07.2015
Источник:
Курсив.kz
Представители Коммунистической народной партии Казахстана направили депутатский запрос председателю Национального банка Казахстана Кайрату Келимбетову с требованием разъяснить меры, предпринимаемыми регулятором для решения проблем ипотечников. В своем запросе они акцентируют внимание на карательные функции Нацбанка и на то, что он проводит спорную политику в отношении проблемных заемщиков
В запросе КНПК утверждается, что за последние 13 лет нормативная база, регулирующая взаимоотношения банков и заемщиков претерпела существенные изменения, как правило, не в пользу интересов граждан.
В соответствии с правилами классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов) против них, с отнесением их к категории сомнительных и безнадежных, принятыми Национальным банком в 2002 году (утратили силу в 2006 году), в случае задержки уплаты начисленного вознаграждения более, чем на 30 дней, банк обязан был приостанавливать начисление вознаграждения на балансовом счете. В последующих нормативных актах, принятых Национальным Банком, регулирование вопроса было отнесено к компетенции самих банковских организаций, что создало им довольно широкое поле для маневра, позволяющее, по сути, бесконтрольно определять сроки и порядок приостановления начисления вознаграждения в случае нарушений сроков внесения периодических платежей. Именно отсутствие такой императивной нормы позволило банкам второго уровня включать сумму вознаграждения в общую
сумму задолженности заемщиков и на основании судебных решений взыскивать с должников средства, в несколько раз превышающие размеры выданных займов и отбирать у граждан жилье, подчас единственное.
При проведении анализа аудиторских отчетов банков второго уровня, установлено, что отдельные банки продали безнадежные займы специализированным организациям для проведения работ по взысканию задолженностей, утверждается в обращении.
По информации, распространенной КНПК согласно пояснительной записки к неконсолидированной финансовой отчетности АО «Темірбанк» за 2012 год, банк продал портфель займов, ранее списанных с баланса, в сумме 7 674 122 тенге компании ТОО «Специальная финансовая компания «TILBAGE COMPANY» за 2 044 826 тенге, получив прибыль 2 044 826 тенге. Аналогичная сделка также проведена в 2008 году, портфель займов стоимостью 12 106 826 тенге был продан указанному товариществу за 3 144 690 тенге.
«Национальный Банк, будучи уполномоченным государственным органом, сконцентрировав многочисленные функции контроля и даже карательные, не занимался и не занимается реальным обеспечением надлежащего уровня защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, как одной из задач, определенных ст. 7 Закона «О национальном банке Республики Казахстан», - сказано в сообщении.
Kursiv.kz попросил одного из авторов обращения депутата Айкына Конурова прокомментировать причины, побудившие коммунистов обратиться к главе Нацбанка с запросом.
Приводим его комментарий полностью:
Заняться вопросом проблемных заемщиков побудили нас обращения граждан, которых банки выселяли из единственного жилья. Анализ обращений показал, что, не смотря на то, что вроде много кто занимался этими вопросами, сдвинуть с мертвой точки их не удалось. Люди стали радикализироваться. Мы подключили команду профессиональных юристов (ОФ «Консалтинговый цент «Жардем») и самих проблемных заемщиков. На бесплатной основе стали консультировать граждан, собрали базу тех, кому можно помочь, провели анализ и пришли к неутешительным выводам, что ипотечное кредитование, призванное решить вопрос обеспечения граждан Республики Казахстан жильем, с момента его старта и по сей день, полностью показало свою несостоятельность. Малое число людей действительно решили свой жилищный вопрос, все остальные стали заложниками банков. Законодательство у нас «заточено» только в пользу банков, регулятор «спит», Правительство время от времени «спасет народ» траншами из Национального фонда в банки.
В общем ссудном портфеле банков второго уровня доля ипотечного кредитования не превышает 5 – 6 %, поэтому существенного влияния на извлечение прибыли банками ипотечное кредитование не оказывает.
Но, именно с этим сектором кредитования сегодня связан наибольший негативный отклик, так как банки, «решая жилищные проблемы населения», используя несовершенство законодательства, а будет точнее сказать отданное им на откуп законодательство. Сегодня банки получили возможность манипулирования общественным мнением, бюджетными средствами государства такими способами как: получение для себя всевозможных налоговых послаблений, льгот, финансовой помощи в огромных размерах; получив доступ к залоговому имуществу, выступающему обеспечением по кредитам, превратили его в активы, приносящие им огромные доходы.
Предложенные изменения и дополнения в ныне существующее законодательство (имеется ввиду законопроект «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам неработающих кредитов и активов банков второго уровня, оказания финансовых услуг и деятельности финансовых организаций и Национального Банка Республики Казахстан», разработанный Национальным банком и принятый в работу Мажилисом в июле 2015 года), якобы призванный исправить пробелы и недочеты, являются несостоятельными, сырыми и в большей части еще более усиливают позицию банков и оставляют беззащитными заемщиков.
Если бы была возможность сделать полную ревизию по всем выданным банками ипотечным кредитам, с самого начала действия этой программы на территории Республики Казахстан, то нас не удивило бы, что 80 % приобретённого жилья перешло в собственность банков. Но, к сожалению, в рамках действующего законодательства собрать полную картину не возможно, полную картину не видит и регулятор. Люди разобщены, остаются одни на один с юридическими департаментами банков, коллекторами, судами, судебными исполнителями.
Мы занимаемся изучением и анализом ипотечных дел, поступивших к нам от заемщиков. Результаты приводят в ужас! Практика показывает вопиющий беспредел в отношении заемщиков, как со стороны банков, так и со стороны органов прокуратуры и судебной власти, и этот беспредел закреплен законодательно.
Считаем, что предложенные изменения и дополнения нуждаются в тщательном анализе и доработке, что, в свою очередь, требует дополнительного времени и помощи квалифицированных специалистов. Наше мнение – ипотечное кредитование, осуществляемое банками второго уровня на территории Республики Казахстан, дискредитировало себя в полном объеме.
По нашему мнению, раз уж рыночными механизмами мы создаем больше проблем, чем полезного, вопрос обеспечения граждан Республики Казахстан жильем, как конституционной нормы, должно решать государство, создав для этого специальный проект.
Думается, что государство подспудно это понимает и первые шаги уже сделаны. В новой экономической программе «Нурлы Жол» предусмотрено строительство социального жилья – это хорошо. Но темпы строительства и его объемы недостаточны, что бы обеспечить желающих жильем в обозримой перспективе. Много зависти от фондирования, а в этом плане на фоне глобального кризиса, снижения цен и потребления наших основных экспортных товаров, перспектива довольно призрачная. Как выход мы предложили использовать средства ЕНПФ для строительства, как арендного жилья, так и выкупа у банков проблемных ипотечных займов полученных гражданами на единственное жилье с последующей передачей их на баланс исполнительным органам на местах. Возможно, оживить и фондовый рынок выпуском своих ипотечных государственных облигаций.
При грамотной протекционалисткой политике властей к проектам строительства на народные накопления, можно получить хорошую капитализацию готовых объектов, что благотворно отразится на доходности пенсионных накоплений. Так же не сбрасываем со счетов доходы от сдачи в аренду жилой и коммерческой недвижимости, что помимо пополнения местных бюджетов внесет свой плюс в доходность ЕНПФ.
