Мир отказывается от наличных

От Скандинавии до Индостана — по всему миру идет война с монетами и купюрами.

Война с наличными ведется по всем фронтам. В Скандинавии борьбе с физической валютой посвящены все заголовки. Швеция стала первой страной, записавшей собственных жителей в подопытные крысы — впрочем, они охотно позволяют подвергнуть себя экономическому эксперименту в стиле антиутопии: речь идет о введении отрицательных процентных ставок в обществе, живущем без наличных денег.

Как сообщает Credit Suisse, куда бы вы ни пошли, что бы ни хотели купить, всюду будет надпись «Vi hanterar ej kontanter» («Мы не принимаем наличные»):

«Хотите ли вы заплатить за глинтвейн на рождественском рынке или за пиво в баре, даже самую мелкую сумму переводят цифровым платежом. Неприкаянные продавцы уличных газет Faktum и Situation Stockholm имеют при себе переносные терминалы для оплаты картой».

Примерно то же происходит в Дании, где почти 40% платежеспособного населения использует MobilePay, приложение банка Danske Bank, позволяющее совершать любые транзакции с помощью смартфона. По мере того как все большее число магазинов отказываются от физических денег, общество, живущее без наличности, «перестает быть иллюзией и становится концепцией, которая может быть реализована в обозримом будущем», — так говорит Михаэль Буск-Йепсен, исполнительный директор Ассоциации датских банкиров.

Крупнейшая в мире лаборатория безналичных расчетов

Тогда как Швеция и Дания, вероятно, представляют собой два государства, наиболее близко подошедшие к полному запрету на использование наличных, главный испытательный полигон безналичной экономики находится на другом конце света, в Тропической Африке.

Во многих африканских странах уход от физических денег — не просто вопрос удобства (как в Скандинавии); это вопрос выживания. Менее 30% населения имеют счета в банке, еще меньше владеют кредитными картами. Но мобильный телефон есть почти у всех. Благодаря росту охвата мобильной связи, а также огромному числу не имеющих банковского счета граждан, Африка стала идеальной площадкой для крупнейшего в мире социального эксперимента в области жизни без кэша.

Западные правительственные и неправительственные организации в тесном сотрудничестве работают с банками, телекоммуникационными компаниями и местными органами власти, чтобы заменить наличные деньги альтернативами из области мобильных платежей. В этом участвуют такие организации, как Citi Group, MasterCard, Visa, Vodafone, Агентство США по международному развитию, а также Фонд Билла и Мелинды Гейтс.

В Кении средства, переведенные крупнейшим оператором мобильных платежей, M-Pesa (отделение Vodafone), составляют более 25% ВВП страны. В самом густонаселенном африканском государстве, Нигерии, правительство ввело биометрическое государственное удостоверение личности в виде карточки, оформленной в фирменном стиле MasterCard, которое также выполняет функции платежной карты. Этот «сервис» дает системе MasterCard прямой доступ более чем к 170 млн потенциальных клиентов, не говоря уже обо всех их личных и биометрических данных.

Кроме того, недавно компания выиграла правительственный контракт на разработку карты «Худума» для оплаты государственных услуг. Такое партнерство с правительством нужно MasterCard, чтобы реализовать свой смелый замысел и построить «мир без наличных».

Новые рубежи

В Индии осуществляют еще более амбициозный проект — индийское Управление уникальной идентификации (UIDAI), цель которого — создать централизованную систему регистрации избирателей на 1,2 млрд человек. Это будет крупнейшая в мире идентификационная платформа и база биометрических данных. Есть лишь одна загвоздка: по словам разработчиков, единственный способ сделать систему эффективной — масштабное внедрение электронных платежей, сопряженных с системами биометрического распознавания.

Учитывая, что наличные деньги по-прежнему господствуют в Индостане, похоже, правительству придется потрудиться. Министр финансов Арун Джейтли неоднократно подчеркивал необходимость перевести Индию на безналичную экономику, как предполагается, чтобы «победить проблему черного нала». Тем не менее, при своей огромной неформальной экономике, Индия остается крупнейшим производителем и потребителем банкнот после Китая (а также главным потребителем золота).

Индийская газета Financial Express пишет:

«В настоящее время электронные платежи составляют менее 5%. Результаты исследования наличного денежного обращения ICE 360 Cash Survey 2014 показывают, что наличный расчет является предпочитаемым способом оплаты даже в Дели, весьма богатом и развитом мегаполисе. Около 73% всех покупок потребители Дели оплачивают наличными и лишь 17% — картой».

Естественно, индийское правительство сделает все возможное, чтобы изменить ситуацию. В своей статье в Daily Mail Нандан Нилекани, один из технократов, стоящих за UIDAI, призывает правительство подать пример:

«Правительство должно быть первичной движущей силой и использовать мощь и разнообразие механизмов социального обеспечения, чтобы провести внедрение модели электронных платежей. По мере развития в процесс могут вступать частные игроки».

Несомненно, среди этих «частных игроков» будут банки. В конце концов, в мире, где любая операция, или по крайней мере любая «официальная» операция может быть только электронной, власть банков над частными лицами должна резко вырасти, как предостерегает Бретт Скотт в статье в The Guardian:

«Возникает опасение, что банки установят над нами наблюдение: любая транзакция, в которой вы участвуете, будет проходить авторизацию и регистрироваться в частном коммерческом банке, в результате чего последний получит историю всей финансовой стороны вашей жизни вплоть до каждой операции. Если такому банку не нравится какая-то организация, например, Wikileaks, он может просто выжить ее».

Новая цена ведения бизнеса

Зачастую обойденное вниманием преимущество наличных операций состоит в отсутствии посредника. Одна сторона платит другой в обоюдно принятой валюте, и никакая организация не нагревает на этом руки.

В обществе, которое существует без наличных денег, банк или другой финансовый посредник может беспрепятственно получить что-то со всех до единой операции. У него также будет возможность использовать огромные массивы собираемых им данных о поведении его клиентов в сфере платежей, и потенциально злоупотреблять этими данными. Информация представляет огромный интерес и ценность для маркетинговых отделов торговых предприятий, других финансовых организаций, страховых компаний, правительств, секретных служб и массы прочих учреждений.

Другое важнейшее преимущество наличных состоит в том, что они значительно ограничивают для центральных банков возможность и далее проводить, вероятно, крупнейшую финансовую махинацию современности, а именно политику отрицательных процентных ставок (ПОПС). Единственное, что может позволить центральным банкам сохранять отрицательные процентные ставки до бесконечности, это если они вообще отменят оборот наличных денег, как практически признал главный экономист Банка Англии Эндрю Холдейн. До тех пор, пока существуют наличные, нельзя помешать вкладчикам совершать логически напрашивающееся действие, а именно забирать средства из банка и размещать там, где их не коснется губительное действие ПОПС.

Таким образом, чтобы спасти финансовую систему, которая в сущности перешла все грани дозволенного и давно уже перестала обслуживать базовые потребности реальной экономики, правительствам и центральным банкам нужно покончить с последним сохранившимся явлением, дающим людям хоть какое-то подобие конфиденциальности, анонимности и личной свободы.

Самое ужасное, что сильнейший союзник правительств и банков в «войне с наличными» — само общество. Покуда люди ради некоторого незначительного удобства продолжают отказываться от использования наличных, эта война уже выиграна.