В Казахстане банки и МФО будут работать по новым правилам

В Казахстане меняется регулирование на банковском и микрофинансовом рынках. LS собрал изменения, которые вступят в силу в текущем году.

Банковский сектор

Для вовлечения фининститутов в кредитование экономики поменяются требования к параметрам расчета пруденциальных нормативов и провизий, ожидается адекватное снижение условий в рамках кредитной политики банков. В результате планируется высвободить необходимый капитал для расширения лимита на заемщика и в целом на ссудный портфель.

Для этого внесены временные послабления по индивидуальному финансовому активу при оценке наличия одного или нескольких определенных событий, которые будут объективным подтверждением обесценения (по юрлицам).

Кроме того, для целей определения наличия значительных финансовых затруднений клиента банк сможет использовать внутренний рейтинг. При этом требуется наличие внутренней рейтинговой модели, разработанной и протестированной с участием международных организаций в области моделирования рейтинговых оценок, либо разработанной материнской финорганизацией, имеющей рейтинг не ниже "A-" агентства Standard & Poor's.

Между тем, будет исключено условие по расчету провизий по методу gone-concern (допущение о нулевых денежных потоках от операционной деятельности) в случае расхождения финансовой и налоговой отчетности клиента. В то же время этот фактор не является признаком того, что операционная деятельность заемщиков остановилась. Данная поправка должна снизить требование банка к корпоративным заемщикам на этапе рассмотрения.

А для оптимизации критериев связанности при расчете пруденциального норматива "максимального размера риска на одного заемщика к3" исключены косвенные критерии связанности, которые не отражают признаки экономической зависимости и контроля. Также включено уточнение в части определения крупного участника АО, ТОО или товарищества с дополнительной ответственностью.

Для стимулирования кредитования при расчете пруденциального норматива "максимального размера риска на одного заемщика к3" добавлено его снижение за счет суммы обеспечения в виде гарантий "Даму", БРК, банков-нерезидентов с рейтингом не ниже "А-", договоров страхования страховых организаций с рейтингом не ниже "А".

Помимо этого приняты к утверждению послабления по минимальным нормативным уровням коэффициентов покрытия ликвидности (LCR) и нетто-стабильного фондирования (NSFR).

С целью оптимизировать расчет достаточности собственного капитала банка и стимулирования кредитования экономики исключено условие в части формирования регуляторного буфера.

Что касается ужесточений, то увеличены требования к размеру необходимого собственного капитала для обеспечения выдачи крупных беззалоговых потребзаймов (свыше 700 МРП – более 2,4 млн тенге). С помощью этого хотят дестимулировать предоставление таких кредитов.

Наряду с этим изменены условия для осуществления доверительного управления требованиями по договорам банковского займа и договорам о предоставлении микрокредита ОУСА и коллекторскими организациями. Они в определенной степени ограничат возможность вовлечения большего числа компаний для работы со стрессовыми активами.

Микрофинансовый сектор

С этого года регулирование деятельности МФО будет ужесточено. Так, усилены требования по соблюдению k1 путем увеличения в 2,5 раза минимального размера собственного капитала по беззалоговым потребительским микрокредитам до 45 дней до 50 МРП (около 150 тыс. тенге).

Кроме того, установлен максимальный лимит по доле микрокредитов с просрочкой свыше 90 дней равного 20% от объема всех микрозаймов, в том числе на балансе и вне баланса МФО. А превышение лимита приравнено к нарушению пруденциального норматива k1.

Также исключена возможность использования МФО собственной методики расчета долговой нагрузки заемщика. Требования по расчету коэффициента по ссудам клиента распространят на все микрокредиты, в том числе менее одной минимальной заработанной платы,

Вместе с тем, предложено снизить предельный размер вознаграждения по краткосрочным микрокредитам до 45 дней до 50 МРП с 25% до 20% и ввести предельный размер ежедневной ставки на уровне менее 1% в день. В случае пролонгации микрокредита на срок свыше 45 дней предельный размер ежедневной ставки снижается до менее 0,35% в день.

Напомним, в ноябре прошлого года АРРФР сообщило, что до конца 2022 года будут проведены мероприятия по урегулированию проблемной задолженности 567 тыс. неплатежеспособных заемщиков. В том числе реструктуризация плохих кредитов на сумму 33,1 млрд тенге по займам 432 тыс. заемщиков, частичное списание по беззалоговым микрокредитам проблемной задолженности на сумму 800 млн тенге по 107 тыс. заемщиков, и полное списание долга на сумму 600 млн тенге по займам 28 тыс. заемщиков.