АРРФР вводит с 2027 года новые правила защиты клиентов банков

АРРФР вводит с 2027 года новые правила защиты клиентов банков, передает Banker.kz

Казахстанский финансовый регулятор переводит защиту клиентов от реакции на отдельные жалобы к контролю всего жизненного цикла банковского продукта. Одобренный 27 июля пакет правил затронет разработку, рекламу, продажу и сопровождение финансовых услуг, а правила работы единой службы финансового омбудсмана вступят в силу 1 января 2027 года.

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка сообщило, что новые требования распространяются на банки, микрофинансовые и страховые организации, а также на отдельных участников рынка ценных бумаг. Финансовая организация должна будет определить целевую группу продукта, предварительно протестировать его, оценивать соотношение стоимости и пользы для клиента и отслеживать последствия после начала продаж.

Регулятор также требует раскрывать условия, стоимость, преимущества и риски продукта сбалансированно. До заключения договора организация должна оценить, подходит ли продукт конкретному клиенту с учетом его целей, финансового положения и способности принимать связанные риски. Эти положения изложены в сообщении АРРФР.

Что изменится для клиента

Практический смысл реформы не сводится к новым формам согласия. У банка появляется обязанность управлять риском причинения вреда клиенту еще до продажи продукта. Если после запуска выяснится, что условия или способ продаж создают необоснованный риск, организация должна принять меры вплоть до изменения продукта или прекращения его реализации.

• До договора. Клиенту имеет смысл запросить полную стоимость продукта, перечень обязательных платежей, риски и условия досрочного выхода, а не ориентироваться только на рекламную ставку.
• После продажи. Следует сохранять договор, приложение с тарифами, переписку и рекламное предложение. Эти материалы позволяют сопоставить обещанные и фактические условия.
• При споре. Сначала необходимо направить письменное обращение финансовой организации. При отсутствии решения спор может быть передан финансовому омбудсману в пределах его компетенции.

Правила службы финансового омбудсмана устанавливают единый порядок регистрации и рассмотрения обращений, контроль исполнения решений и оценку качества работы. Финансировать службу будут обязательные взносы финансовых организаций. АРРФР намерено использовать данные по обращениям не только для урегулирования отдельных споров, но и для выявления системных недостатков продуктов и практик продаж.

Какие механизмы уже работают

Часть инфраструктуры защиты заемщиков действует до 2027 года. Полномочия банковского омбудсмана уже распространены на все кредиты физических лиц, создан институт микрофинансового омбудсмана, а решения омбудсманов обязательны для банков, микрофинансовых и коллекторских организаций.

С 1 июля 2026 года работает платформа Finkelisim.kz для коллективного урегулирования долгов перед несколькими кредиторами. В новый пакет включено распространение механизма на потребительские займы и микрокредиты, права требования по которым уступлены коллекторам. Критерии участия сохраняются: просрочка свыше 90 дней перед двумя и более кредиторами, отсутствие коллективного урегулирования в последние 12 месяцев и отсутствие действующей процедуры восстановления платежеспособности или банкротства.

По данным АРРФР, в 2025 году финансовые организации урегулировали задолженность на 814,3 млрд тенге. Из этой суммы 740,4 млрд тенге пришлось на реструктуризацию, еще 73,8 млрд тенге — на полное или частичное списание долгов. Эти показатели описывают уже действующие механизмы и не являются прогнозом эффекта новых правил.

Вывод Banker.kz

Главное изменение состоит в переносе ответственности на этап проектирования и продажи продукта. Для банков это означает более формализованную проверку целевой аудитории и пригодности продукта, а для клиента — дополнительную фактическую базу при споре о навязанной или неподходящей услуге. Реальный эффект будет зависеть от того, насколько регулятор и омбудсман смогут отличать единичные ошибки от системной практики продаж.

Зона неопределенности: АРРФР описало архитектуру новой системы, однако практика применения критериев справедливой стоимости, пригодности продукта и достаточности раскрытия сформируется после вступления правил в силу и первых надзорных решений.