Как МСБ быстро, выгодно и комфортно получить кредит

Малому бизнесу, как правило, нужны небольшие суммы, но в очень короткий срок. От этого подчас зависят не только поставки или пополнение оборотных средств, но и сам бизнес. Чтобы помочь малым компаниям, Halyk Bank пересмотрел свои условия и предложил новый кредитный продукт. По словам разработчиков, он значительно облегчит жизнь собственникам небольших компаний. Так ли это?

С чего все началось

Как любит говорить известный хиппи-миллиардер Ричард Брэнсон, «Пытайтесь смотреть на все, что вы делаете, с точки зрения клиента». Именно так поступил Halyk Bank, пересматривая свою стратегию работы с малым бизнесом. Очевидно, что за годы существования банк нарастил не только огромную базу клиентов из малого бизнеса, но и обрел четкое понимание того, что требуется собственникам.

- Мы выявили профиль клиента, его потребности, и при каких условиях качество выданных кредитов было наилучшим. В итоге выяснили, что самым востребованным кредитом для малого бизнеса являются займы с суммой до 35 млн тенге на оборотные и инвестиционные цели. При этом наиболее комфортным для них является срок – от 3 до 7 лет, - пояснил заместитель председателя правления Halyk Bank Аслан Талпаков.

Как показал анализ, эти условия, по его словам, удобны почти 80% клиентов. «Почему бы не предложить такой продукт, который бы помогал поддержать малый бизнес?» - решили в банке, модернизировав существующий продукт и предложив «Халык Предприниматель - 35».

- Halyk Bank имеет большой опыт работы с малым и средним бизнесом, корпоративными клиентами; мы накопили огромный опыт и экспертизу, как работать с этими сегментами. Но, для нас важно было предложить такую программу малому бизнесу, чтобы соответствовать его ожиданиям, - рассказывает заместитель председателя правления банка.

За годы работы банк успел опробовать разные методики работы с владельцами малых компаний – от программы финансирования Европейского банка реконструкции и развития до почти ломбардного кредитования. Но наиболее эффективной и качественной все же оказалась методика, предложенная ЕБРР.

- Мы ее доработали, модернизировали с учетом современных потребностей клиентов, и запустили «Халык Предприниматель - 35».

Если в двух словах, менеджер приезжает к бизнесмену, подтверждает визуально залоги, наличие бизнеса, на месте делает расчеты, согласовывает предложенные условия с владельцем, а уже затем банк обрабатывает заявку и выдает решение. И все это за 9 дней.

Как получить кредит быстро

По словам банкиров, программа быстрая, простая и сфокусированная - сроки кредитования сокращены в три раза, пакет документов максимально упрощен. Ускоренное рассмотрение заявки не означает какой-то повышенной процентной ставки. Нет, она абсолютно рыночная – от 14%. По залогам ограничений нет – это может быть коммерческая или жилая недвижимость. Предусмотрен здесь и льготный период по выплате основного долга в рамках кредитования на инвестиционные цели.

В целом, говорят банкиры, такая программа должна работать в комплексе с кредитным скорингом и центром принятия решения. Сейчас идет изучение этого вопроса, изучение лучших практик, уже реализованных на рынке кредитования субъектов МСБ. Стоит понимать, что в Казахстане присутствует региональная специфика, которая усложняет процесс внедрения скоринговых карт, есть также вопросы к зрелости рынка МСБ и его участников, к прозрачности отчетности и декларированию результатов бизнес деятельности, но именно в этом направлении Halyk Bank видит резервы для сокращения сроков принятия решения.

Можно отметить еще один шаг финансистов навстречу своим клиентам -  появилась возможность получения дистанционной консультации без посещения банка. Клиенты могут через сайт банка разместить заявку на получение консультации с учетом имеющейся потребности в сумме, сроке, валюты займа. После отправки заявки с клиентом свяжется кредитный менеджер, проконсультирует и предложит наиболее подходящие условия по кредиту.

Кроме того, в рамках госпрограмм совместно с АО ФРП «Даму» выработаны конкретные сроки принятия банком решения о финансировании. Например, в рамках программы «Даму-Блиц» это всего 7 дней: у предпринимателей сегодня все больше возможностей финансироваться в короткие сроки.

Как сэкономить на займе

Банк предоставляет клиенту и возможность снизить ставку за счет участия в госпрограммах. Если бизнес подходит под их условия, то клиент может быть профинансирован под ставку вознаграждения на уровне 6-8,5% годовых, либо получить субсидирование ставки от фонда «Даму» до 10%. Для владельцев, у которых недостаточно обеспечения, предусмотрена гарантия от фонда «Даму».

Программа «Халык Предприниматель - 35» стартовала в апреле, но, судя по данным банка, спрос на кредиты растет: на конец июня было подано 223 заявки на общую сумму 2,4 млрд тенге, из которых 142 уже одобрено.

Кто может взять

В «Халык Предприниматель - 35» ограничений по секторам или направлениям бизнеса нет. Это могут быть как торговые компании, так и владельцы магазинов или собственники хлебопекарен. Получить заем могут и небольшие фермерские хозяйства. В последнее время возрос интерес к банковским услугам со стороны спортивных и фитнесс-центров.

В целом заметна тенденция, что заниматься своим бизнесом в Казахстане стало престижно. Работать на себя и не зависеть от прихоти начальства модно. Если в 2000-х люди стремились уходить на госслужбу или в корпоративный сектор, сегодня интерес к созданию своего дела возрастает. Уже будучи студентами, молодые люди открывают маленькие компании.

Почему эта программа должна заинтересовать

- Банк старается быть полезным для клиентов. В последние годы они понимают, что фининститут – это не просто место, где ты получаешь кредит или держишь текущий счет. Это партнер. Мы со своей стороны готовы предложить комплексное обслуживание, рыночные ставки, оперативность, - поясняет Аслан Талпаков.

Большой вклад банк вносит, еще и обучая предпринимателей. Опыт работы банка в сегменте МСБ демонстрирует низкую финансовую и юридическую грамотность значительной части предпринимателей, что влияет на эффективность ведения бизнеса. Понимая наличие такой проблемы и ее значимость, банк совместно с НПП, «Даму» и акиматами проводит в регионах семинары по повышению финансовой и юридической грамотности среди предпринимателей.

- На них мы обучаем наших клиентов тому, как правильно подобрать сумму кредита, структурировать условия договора с поставщиками либо покупателями, обращаем внимание на необходимость оформления должным образом правоустанавливающих документов на залоговое имущество. Затрагиваем как юридические, так и экономические вопросы. Эти семинары созданы для того, чтобы помочь нашим клиентам построить успешный бизнес и вести его грамотно. Уже сейчас на основе полученных отзывов можно сказать о наличии интереса со стороны предпринимателей в подобном обучении и заинтересованности в его дальнейшем продолжении, - поясняет замглавы Halyk Bank. - Выдать как можно больше кредитов не является целью для прагматичного банкира. Помочь в развитии бизнеса клиента и оптимизировать ради этого свои продукты - вот, к чему мы стремимся. И современный клиент-предприниматель это ценит, потому что уже вырос из прежних «штанишек».

В любом случае, подытоживает финансист, банк видит свою миссию в том, что помочь клиенту развить его бизнес: банку не нужен балласт в виде невозврата на ссудном портфеле, а предпринимателю - неработающий бизнес. Именно поэтому в Halyk Bank помогают оценить бизнес, его долговую нагрузку, возможность возврата и, самое главное, возможности для роста.