Кредиты «в возрасте»: старшее поколение как перспективные заемщики 5

Население страны довольно стремительно «стареет». Согласно данным Росстата, доля граждан старше 55 лет в РФ за последние 12 лет выросла с 22,3% до 27,9% от общего населения страны. В абсолютных цифрах это выглядит еще более внушительно: увеличение с 32,2 млн человек до 40,9 млн человек. Эксперты неоднократно отмечали, что средний возраст жителей России будет постепенно расти. Данная тенденция окажет влияние практически на все сферы деятельности и на образ жизни, не обойдя стороной и банковский рынок, в частности, рынок розничного кредитования.

В определенной степени это не очень хорошая тенденция для банков, которые специализируются на кредитовании физических лиц. Ведь, как правило, пожилые люди экономически менее активны, чем молодое поколение, их доходы в нашей стране зачастую существенно ниже, чем доходы более молодых специалистов.

К тому же, например, выдача ипотечных кредитов пожилым людям на существенный срок (а именно ипотека, по мнению многих банковских аналитиков, будет локомотивом розничного кредитования в ближайшие годы) представляется затруднительной и сопряженной с понятными рисками.

Но так или иначе банкам, если они хотят сохранить и преумножить клиентов, волей-неволей придется обратить пристальное внимание на граждан старшего возраста. Особенно с учетом того, что есть факторы, которые однозначно должны повысить интерес к данной возрастной группе.

Первым важным фактором, который уже играет роль в увеличении количества заемщиков старшего возраста, является их надежность. Людям старшего поколения, как правило, свойственно более ответственное отношение ко всем аспектам жизнедеятельности, включая финансовый. Статистика НБКИ показывает, что более молодые люди пока недостаточно дисциплинированно относятся к своим кредитным обязательствам.

Банки, по всей видимости, хорошо осведомлены об этом, о чем свидетельствует динамика доли заемщиков старшего поколения в общем количестве заемщиков. На начало 2016 года, согласно данным НБКИ, доля заемщиков старше 60 лет составляла 8,6%, к середине года она выросла до 9,0%, а к началу 2017 года — до 9,5%. Можно предполагать, что это не предел роста доли лиц старшего возраста в общем количестве заемщиков даже в краткосрочной перспективе, если учитывать, что граждане старше 60 лет уже сейчас составляют более четверти населения старше 20 лет.

Также следует иметь в виду, что данная категория будет иметь все больший «вес». Согласно прогнозу Росстата, в ближайшие 15 лет количество граждан старше трудоспособного возраста вырастет на 3,5–5,5 млн человек. При этом средняя продолжительность жизни должна увеличиться, в зависимости от вариантов прогноза, на 1,7–5,1 года. Это означает, что и в долгосрочной перспективе тенденция «старения» заемщиков представляется практически неизбежной.

В связи с вышесказанным в будущем вполне вероятен рост конкуренции за заемщиков старшего возраста. Банки, ранее работавшие с такими клиентами и накопившие здесь определенный опыт, а также кредиторы, имеющие эффективные скоринговые системы, настроенные именно на эту группу, будут иметь здесь определенное преимущество перед остальными игроками.

При этом следует иметь в виду, что в связи с указанными выше причинами поменяется не только количество потенциальных и действующих заемщиков старшего возраста, но произойдут также и качественные изменения в этой группе. По нашему мнению, банкам, которые будут серьезно настроены на работу с этой группой клиентов, должны будут проводить еще более тщательный отбор заемщиков, всесторонне изучая их по ряду параметров — от совокупного уровня доходов и кредитной нагрузки до профессии, региона проживания, интересов и увлечений.