Ответственное микрокредитование на примере OneCredit

Рынок микрокредитования в Казахстане прошёл путь, который сложно назвать простым. Ещё десять лет назад микрофинансовые организации воспринимались примерно одинаково — как структуры, которые дают деньги тем, кому банк уже отказал, и берут за это дорого. Репутация, честно говоря, была соответствующей.

Но за последние несколько лет что-то начало меняться — и не только на бумаге.

Рынок взрослеет. Медленно, но всё же

По данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, портфель микрофинансовых организаций страны стабильно растёт. Только за 2023 год объём займов МФО увеличился почти на треть. Это, конечно, с одной стороны показывает спрос. С другой — поднимает неудобный вопрос: а как именно этот спрос удовлетворяется?

Регулятор в последние годы явно ужесточил подход. Были введены ограничения на предельные ставки вознаграждения, требования к прозрачности условий, стандарты оценки кредитоспособности заёмщика. Отчасти это реакция на реальные истории — когда люди брали небольшую сумму, а возвращать приходилось в несколько раз больше, не всегда понимая как именно это получилось.

Законодательная база продолжает формироваться. И здесь, пожалуй, важно не то, что нормы существуют — а то, как игроки рынка к ним относятся.

OneCredit: работа в рамках, а не вопреки им

На этом фоне интересен пример OneCredit — казахстанской МФО, которая в последние годы заметно выделяется на общем рыночном фоне. Не громкой рекламой, а, как ни странно, подходом к самому процессу кредитования.

Компания работает в строгом соответствии с требованиями АРРФР, применяет скоринговые модели, которые учитывают реальную платёжеспособность клиента — не только формальные параметры. Это означает, в том числе, и отказы. Немалое количество заявок не одобряется — именно потому, что система оценивает риски не только для себя, но и для заёмщика.

Звучит как банальность. На практике — редкость

В OneCredit говорят о концепции «ответственного кредитования» без особого пафоса, скорее как о рабочем принципе. Прозрачные условия, полное раскрытие ГЭСВ (годовой эффективной ставки вознаграждения), никаких скрытых комиссий. Клиент при оформлении видит ровно ту сумму, которую отдаст — не приблизительно, а точно.

Кажется, немного. Но на рынке, где часть игроков до сих пор прячет реальную стоимость займа в мелкий шрифт, это разница ощутимая.

Тренды, которые уже здесь

Цифровизация в микрокредитовании — уже не тренд, а данность. Большинство займов оформляется онлайн, решения принимаются за минуты. Технологически рынок сделал серьёзный шаг вперёд.

Параллельно идёт другой процесс — и, пожалуй, более важный. Постепенно формируется культура кредитной ответственности — как со стороны МФО, так и заёмщиков. Люди начинают лучше понимать, что такое кредитная история, как она работает и почему платить вовремя выгодно прежде всего им самим.

Регулятор, в свою очередь, движется в сторону большей стандартизации требований к участникам рынка. Обсуждаются механизмы защиты заёмщиков, ограничения на агрессивные практики взыскания, требования к цифровой грамотности при оформлении займов.

Всё это — признаки рынка, который всё же взрослеет

OneCredit в этом контексте — не исключение из правил, а скорее ориентир того, каким ответственное микрокредитование может быть на практике. Не на уровне деклараций, а на уровне конкретных решений — кому выдать, на каких условиях, и с каким пониманием того, что будет дальше. Финансовый рынок Казахстана перестраивается. Медленно, местами болезненно — но в нужном направлении.