Памятка для заемщиков по онлайн-кредитам.
В департамент защиты прав потребителей Национального банка Казахстана продолжают поступать обращения граждан с жалобами на различные организации, предоставляющие так называемые «быстрые» кредиты через Интернет. Согласно информации, размещенной на сайтах компаний, такие онлайн-кредиты предоставляются населению в течение 15 минут, без залога, без комиссий, без очередей, без физического присутствия клиента, с минимальным объемом информации о клиенте.
Причем некоторые из таких компаний позиционируют себя как микрофинансовые организации – МФО. Однако позже выясняется, что данные компании не попадают под регулирование Национального банка Казахстана. Проверить это может каждый, достаточно изучить Реестр микрофинансовых организаций, который опубликован на официальном сайте Национального банка в рубрике «Реестр разрешений и уведомлений».
Обращаю ваше внимание на то, что в случае отсутствия подобных организаций в реестре микрофинансовых организации их деятельность не подлежит регулированию со стороны Национального банка.
Кто находится в периметре регулирования Нацбанка?
Потребителям финансовых услуг нужно помнить, что в Казахстане на сегодня основными формами кредитования являются банковские займы и микрокредиты. Банки второго уровня, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, микрофинансовые организации находятся под строгим контролем финансового регулятора.
Как быть с нерегулируемыми кредиторами?
Право любого юридического лица предоставлять займы населению предусмотрена Гражданским кодексом Республики Казахстан. Таким образом, действующим законодательством Республики Казахстан не предусмотрен запрет на деятельность юридических лиц по предоставлению займов, не подпадающих под регулирование Национального банка.
Однако со стороны нерегулируемых кредиторов нередки случаи нарушения интересов потребителей. Граждане с низким уровнем финансовой грамотности довольно доверчивы, и нерегулируемые кредиторы предоставляют им кредиты по высоким ставкам, с различными комиссиями и штрафами, что усиливает риски чрезмерной закредитованности таких граждан и невозможности исполнения обязательств по займам.
Если вы заинтересовались возможностью получить кредит онлайн, то со своей стороны рекомендую обратить внимание на следующее.
1. Значение годовой эффективной процентной ставки (ГЭСВ) по займам регулируемых субъектов не должно превышать 56%, в то время как ограничение ГЭСВ по займам нерегулируемых кредиторов установлено в прошлом году в пределах 100%. Ограничение размера штрафа предусмотрено на уровне 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы выданного займа в год; ограничение предельной переплаты по займу, в размере, не превышающей сумму выданного займа.
При этом большинство нерегулируемых кредиторов продолжают выдавать займы по завышенным ставкам, порой не соблюдают либо обходят все ограничения и требования. К примеру, они предлагают заемщику найти гарантов, готовых возвратить деньги «в случае чего». Вносят в договор пункт о предоставлении нотариально заверенной гарантии двух и более лиц о полной их солидарной ответственности, а в случае неисполнения этого пункта заемщику грозят денежные штрафы. Как известно, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Поэтому нужно внимательно читать договор, изучая каждый пункт, взвешивая все риски и осознавая свою ответственность!
2. Поскольку Национальный банк не регулирует деятельность данных организаций, то достоверность размещаемой рекламы, полнота информации об условиях кредитования вышеуказанных компаний Национальным банком не проверяется.
Эти организации не обязаны раскрывать сведения о текущей задолженности, начисленных процентах и долге заемщика, что ограничивает граждан в своих правах по получению полной и достоверной информации о своих обязательствах.
3. Многие инструменты защиты прав заемщиков не распространяются на заемщиков данных организаций.
4. Договоры по таким онлайн-кредитам не являются договорами банковского займа. Поэтому банковский омбудсман в настоящее время не рассматривает жалобы заемщиков, получивших кредиты через данные организации.
Национальный банк провел работу по внесению изменений в законодательство по расширению периметра регулирования с учетом международной практики, включив в него компании онлайн-кредитования, ломбарды и другие юридические лица, предоставляющие займы населению.
Нерегулируемые кредиторы будут обязаны пройти учетную регистрацию, и их деятельность будет находиться под регулированием Национального банка.
Ожидается, что данные меры позволят исключить существующие проблемы на рынке кредитования, повысить его прозрачность и, главное, выведут стандарты защиты интересов заемщиков на новый уровень.
