Фонд «Даму» запустил «быстрые кредиты» для микробизнеса

16.02.2016

Источник: Forbes Kazakhstan

В условиях дефицита тенговой ликвидности на финансовом рынке небольшие предприятия Алматы и Алматинской области могут получить заемные средства всего за неделю и по приемлемым ставкам.

В начале 2016 Фонд развития предпринимательства «Даму» совместно с тремя банками запустил новый пилотный проект - технологию кредитования малого бизнеса «Даму-Микро». Идея внедрения этой технологии принадлежит независимым директорам - членам совета директоров фонда Оразу Жандосову и Серикбаю Бисекееву.

Унифицированный подход

Как рассказывает главный менеджер департамента гарантирования Фонда «Даму» Жамбул Калдаров, в банковской среде существует устойчивое мнение, что возиться с мелкими предпринимателями невыгодно: суммы маленькие, а работы много, потому как определять платежеспособность приходится с помощью анализа бизнеса. Изучая многочисленные обращения бизнесменов, а также реакцию на них со стороны банков, в фонде «Даму» пришли к выводу, что нужна адаптированная технология проведения финансового анализа для кредитования малых предпринимателей и обученные ей кредитные специалисты. Кроме того, чтобы выдача кредитов была экономически целесообразной, таких займов должно выдаваться много, а для этого нужно обеспечить упрощенные и облегченные процедуры.

Именно эти две задачи - простоту оформления и скорость выдачи – решает технология «Даму-Микро». В рамках нее запущены три продукта: «Экспресс-кредит» с суммой займа до 3 млн тенге, «Микрокредит» до 30 млн тенге и «Микростарт кредит», предназначенный в основном для стартаперов, с суммой займа до 20 млн тенге. По всем продуктам годовая ставка кредитования составляет 14%. Это - очень привлекательный процент, если учесть, что средняя рыночная ставка сегодня составляет от 20% годовых.

- Технология рассчитана на то, чтобы унифицировать подход к рассмотрению проектов в банках, - говорит Жамбул Калдаров. – В программе участвуют три банка: Альфа-Банк, Kassa Nova и Банк Астаны. У всех - одинаковый подход к рассмотрению заявок. Что очень важно для бизнеса, максимальные сроки рассмотрения заявки по «Экспресс-кредиту» составляют всего три дня, по остальным двум продуктам – семь дней. Для сравнения, стандартные сроки рассмотрения и принятия решений в банках сегодня составляют 30 и более дней. Разница очевидна.

Особенность продукта в том, что все менеджеры, которые работают в банках по данной технологии, прошли обучение в консалтинговой компании.

По «Даму-Микро» каждому банку фонд «Даму» выделяет из собственных средств по 200 млн тенге. Пока пилотный проект действует в Алматы и Алматинской области. Если первый опыт окажется успешным, технологию запустят и в других регионах Казахстана. За первые полтора месяца уже одобрено 16 проектов предпринимателей на получение кредитов, и еще 20 сейчас находятся в работе у БВУ. При этом банки, работая по этой технологии, фактически укладываются в шесть рабочих дней.

Одним из первых по технологии «Даму-Микро» был одобрен проект индивидуального предпринимателя Асхата Ихсанова, который более 20 лет руководит зуботехнической лабораторией. Предприниматель обратился в банк Kassa Nova за кредитом на покупку нового оборудования, и его кредит был одобрен в течение двух рабочих дней.

А в Банк Астаны обратился руководитель ИП «Sky» Болат Куатов, которому нужны деньги на покупку новой мебели для хостела. Уже через три дня после поступления заявки на финансирование банк принял решение о выдаче кредита.

Еще один индивидуальный предприниматель, Меткат Канагатов, более 15 лет занимается грузоперевозками. К имеющимся у него трём автовозам он решил приобрести еще два. Клиент обратился в Альфа-банк 29 января, а через семь рабочих дней получил от банка положительное решение о выдаче кредита.

Лучшие практики микрофинансирования

В качестве независимых экспертов при разработке технологии «Даму-Микро» фонд «Даму» привлек консалтинговую компанию KazCreditConsult, сотрудники которой имеют большой опыт в сфере кредитования малого и микробизнеса. Все менеджеры трех банков-партнеров, занимающиеся рассмотрением проектов предпринимателей в рамках "пилота", прошли двухэтапное обучение в KazCreditConsult, и допуск к оформлению кредитов по новой технологии имеют только те менеджеры банков, которые успешно сдали тесты.

Кроме того, в задачу консалтинговой компании входит сопровождение предпринимателей с момента обращения за кредитом до принятия решения банком, в том числе выезд на место, где работает бизнес, анализ финансово-хозяйственной деятельности и пр. Также сотрудники KazCreditConsult являются членами кредитных комитетов и принимают решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.

Как рассказывает Forbes.kz директор KazCreditConsult Наталья Соловьева, субъекты микропредпринимательства в Казахстане постоянно испытывают целый ряд проблем при кредитовании. В том числе:

- долгий срок сбора пакета документов для банка;

- долгий срок рассмотрения заявки в банке;

- неясность параметров кредита до получения решения;

- отсутствие единых правил рассмотрения проектов, что затрудняет выбор банка;

- риск навязывания банком потребительского кредита без рассмотрения доходов с высокой ставкой из-за отсутствия желания и времени менеджера банка обрабатывать заявку на бизнес-кредит;

- предпочтение микрокредитной организации банку из-за высокой скорости работы МКО;

- финансовая безграмотность микробизнеса, который зачастую ведет учет в примитивном виде.

Одной из лучших практик в кредитовании микробизнеса в Казахстане экспертами признана Программа малого бизнеса Казахстана (ПМБК/KSBP). Это был совместный проект ЕБРР, банков РК и консалтинговой группы IPC при технической поддержке USAID, ЕС, правительства Японии и Сhevron. Он был реализован в 1998-2006. Тогда по программе был выдан 224 101 кредит на $1,881 млрд. Однако программа эта завершилась, и микробизнес страны вновь испытывает дефицит в фондировании.

Кто хочет «возиться» с микробизнесом?

По словам Натальи Соловьевой, сейчас вся банковская активность в кредитовании МСБ в Казахстане в основном сосредоточена на сегменте среднего бизнеса, лишь немного затрагивает малый бизнес, и вообще не касается сегмента «микро».

- В итоге за последние восемь лет большинство банков пришли к тому, что микро- и малые предприниматели могут получить кредит либо через «корпоративный» подход оценки платежеспособности, либо через потребительский заем, - говорит г-жа Соловьева.

При этом основная масса таких предпринимателей работает по патенту или упрощенной системе налогообложения, где не требуется ведения полноценного финансового учета, необходимого для получения бизнес-кредита, и не имеет достаточного зарплатного дохода для получения потребительского кредита. Как результат – ограниченный доступ к банковским кредитам для всего сегмента. А клиенты с суммами кредита до 2-3 млн тенге вообще мало кому интересны. Также банкам не нужны залоги клиентов из сферы МСБ.

- В 2015 всё только обострилось: на фоне роста курса доллара все строят негативные прогнозы и по деловой активности предпринимателей, и по стоимости залогового обеспечения, - говорит глава KazCreditConsult. - Понятно, что сложившуюся ситуацию сами банки, скорее всего, менять не будут. Нужен мощный катализатор, который сможет ее изменить. На фоне кризиса большинство банков начинают испытывать проблемы с ликвидностью, приостанавливают кредитование. Поэтому всем им нужно фондирование. И в фонде «Даму» нашли средства: основываясь на успешности ПМБК, привязали финансирование банков к целевой группе микро- и малого бизнеса.

Более того, в «Даму» вышли за рамки программы ЕБРР, предоставив финансирование и обязав банки следовать единым процедурам по оценке платежеспособности заемщика и рассмотрению кредитной заявки.

- В 2016 проект «Даму-Микро» будет работать в режиме пилота, и мы надеемся, за этот период сможет показать и возможность, и целесообразность, и всю привлекательность работы с маленькими предпринимателями, которые начинают вырастать с помощью таких кредитов и через год-другой становятся «показательными» клиентами банков, - говорит Наталья Соловьева.

Кому поможет «Даму-Микро»

А вот что рассказывают представители банков, которые участвуют в проекте «Даму-Микро».

- После программы ЕБРР, которая внедрила совершенно новый подход к кредитованию МСБ, рынок, к сожалению, ушел от тех принципов кредитования – банки, конечно, выдают займы небольшим предприятиям, но уже совсем по-другому: скорости рассмотрения заявок уже не те, да и желание многих банков кредитовать МСБ поубавилось, - говорит заместитель директора алматинского филиала банка Kassa Nova Дмитрий Колесников. - Многие переключились на корпоративный сегмент, направляют свою ликвидность на кредитование крупных клиентов, а микробизнес остается ущемленным. Хотя и среди небольшого бизнеса есть такие направления, которые хорошо развиваются и достигают неплохих результатов.

По словам спикера, «Даму-Микро» должна сделать займы более доступными для небольшого бизнеса. Ведь сейчас многие банки вынуждает поднимать ставки по кредитам для МСБ до 22%-25% годовых. А по «Даму-Микро», напомним, кредит выдается под 14%. Причем если какие-то предприниматели воспользуются услугой субсидирования от «Даму», то для них ставка по кредиту составит 4-7% (субсидии по Алматы – 7%, по Алматинской области - 10%).

Также клиенты могут получить дополнительную поддержку фонда в виде гарантий, которые для молодых начинающих бизнесменов могут покрывать до 85% процентов от суммы залога.

- Кредитование в Казахстане развивается давно, и сейчас пошла тенденция на снижение количества новых заемщиков в стране. Поэтому банки стали бороться за клиентов, - объясняет Дмитрий Колесников. - Рынок рано или поздно придет к тому, что действующие заемщики будут переходить от одного банка в другой, где им предложат лучшие условия. В то же время начинающих предпринимателей кредитуют по-прежнему неохотно. Таким-то и должна помочь технология «Даму-Микро».

По словам директора департамента развития и поддержки бизнеса Банка Астаны Самал Кылышбаевой, сейчас микробизнесу Казахстана приходится обращаться за фондированием в микрокредитные организации, где займы зачастую выдаются под 40-45% годовых. В таких условиях «Даму-Микро» просто жизненно необходима предпринимателям. Технологию едва запустили, а в банках уже нет отбоя от клиентов.

- Буквально за первую неделю запуска к нам обратилось уже 23 клиента, по семи из них заявки уже приняты в работу, поскольку их проекты подпадают под условия программы. Думаю, когда вы опубликуете эту статью, кредиты кому-то из них мы уже одобрим, - улыбается Самал.

Безграничные возможности

Начальник управления массового бизнеса АО ДБ «Альфа-Банк» Сандугаш Бакишева, которая имеет опыт работы в области микрокредитования более 15 лет, рассказывает, что «Даму-Микро» - отличное решение для развития малого и микропредпринимательства в Казахстане. По ее словам, технология продумана до малейших деталей, предусматривает единую методику рассмотрения проектов и сроков одобрения. К кредитованию данных проектов допускаются только сертифицированные кредитные специалисты.

- «Даму-Микро» имеет очевидные плюсы для предпринимателей, - говорит Сандугаш Маратовна. - Во-первых, технология открывает клиентам быстрый доступ к денежным ресурсам. Во-вторых, предоставляет гибкий подход к обеспечению, где клиент может воспользоваться гарантией Фонда «Даму». В-третьих, привлекательная процентная ставка – 14% годовых. А в случае, если заемщик воспользуется продуктом субсидирования «Даму», то ставка будет значительно ниже. В-четвертых, кредит оформляется на бизнес-цели, и на иные цели клиент не получает средства. Например, если клиент планирует приобрести оборудование, то сумма кредита пойдет напрямую продавцу оборудования, и вероятность потратить заемные средства на другие цели изначально исключена.

По словам эксперта, уже отмечается большой поток желающих получить микро-кредит, причем около 80% обращений – от начинающих предпринимателей.

- Задача банков в данный момент провести квалифицированную консультацию, учесть все риски нового направления бизнеса клиента и выдать «правильный кредит», - говорит Сандугаш Бакишева. - Возможности данной программы довольно большие, и я уверена, что благодаря таким государственным программам малое и микропредпринимательство в Казахстане получит отличную поддержку и развитие.

Тестировать пилотный проект именно в Алматы и Алматинской области в фонде решили потому, что большую часть бизнеса здесь составляют как раз субъекты малого и микропредпринимательства. Предполагается, что по результатам внедрения пилотного проекта, технология кредитования будет оптимизирована и внедрена во всех регионах уже в декабре 2016.

Виктор Бурдин
Возврат к списку новостей

Рекламодателю