Встроенные финансы: революция, которую нельзя отменить
06.04.2023
Источник:
Banki.ru
Эксперты международной консалтинговой компании McKincey в недавнем исследовании предрекли рынку встроенных финансов большое будущее. Заговорили даже о революции в платежных сервисах. И как каждая революция, она порождает своих героев и аутсайдеров. В McKincey считают, что в гонке за предоставление банковской и платежной инфраструктуры для встроенных финансов уже появляются победители, но у действующих и новых участников все еще есть время, чтобы претендовать на долю этого динамичного рынка.
Аналитики резонно замечает, что в нынешних экономических реалиях малые предприятия и начинающие бизнесмены могут вообще никогда не взаимодействовать с обычным банком. Войдя в свою платформу электронной коммерции или бухгалтерского учета, они могут открыть депозитный счет, заказать дебетовую карту и удовлетворить большинство своих финансовых потребностей. При этом операторами этих сервисов обычно являются не банки, а торговые и сервисные компании, которые имеют постоянный доступ к большой аудитории клиентов. Их задача – встроить финансовые продукты в свой единый, удобный и простой в использовании интерфейс обслуживания клиентов.
Кто участвует в развитии встроенных финансов?
Прежде всего, торговые и телекоммуникационные платформы, которые обладают огромной клиентской базой и хотели бы ее монетизировать – это так называемые дистрибьюторы. И совсем не обязательно гиганты в своих секторах бизнеса. Сервис по подбору нянь для детей также может озаботится этим вопросом. Таким образом, актором может быть любой нефинансовый бизнес, к услугам которого люди прибегают часто (а желательно каждый день) и преимущественно в цифровой среде. При этом важной частью становится безопасность платежей и расчетов.
Сама концепция встроенных финансов заключается в том, чтобы быстро и бесшовно предоставить услугу в момент возникновения потребности у пользователя. Например, при покупке товара в интернет-магазине без обращения в банк за кредитом: сервисы встроенного кредитования в форме рассрочек позволяют разделить оплату за онлайн-покупку на несколько регулярных платежей.
Другой участник – технологические сервисы, способные делать интеграции, API и набор встроенных продуктов, таких как платежи, например.
Третья заинтересованная сторона — это сами поставщики финансовых услуг – держатели баланса и риска. Их основная роль в поставке ликвидности, управлении риском и compliance-процедурах, что обычно непросто реализовать для самого дистрибьютора.
Часто вторые и третьи объединяются с тем, чтобы обеспечить для дистрибьютора финуслугу на готовых технологических рельсах.
Ценность этого интегрированного опыта для клиентов помогает объяснить, почему доходы от встроенных финансов будут расти в ближайшие несколько лет.
Встроенным финансам излишней бюрократии не надо, клиент оценивается по массе других параметров и решение принимается за минуты.
Вот почему под капотом у товарных и сервисных бизнесов иногда располагаются микрофинансовые компании, обладающие с одной стороны достаточными технологическими компетенциями, а с другой — минимальным набором параметров для реализации встроенных кредитных решений.
Так, популярной услугой «встроенного финансирования» для B2C на данный момент является BNPL. По экспертным оценкам, объем рынка BNPL может составить от 2 до 5% всего рынка потребительских кредитов в России, а это не меньше 200 млрд рублей.
Еще пример встроенного финансирования для B2B сегмента – программы кредитования предпринимателей, торгующих на маркетплейсах. Последний пример – запуск продукта «Деньги в оборот», в рамках которого предприниматель получает финансирование в размере 1,5 объема продаж в предыдущем месяце. При этом расчеты по сервису происходят по взаимозачету, как и оплата за другие услуги «Яндекс Маркета».
Перспективы безграничны?
Встроенные финансы, вероятно, появятся в любой среде, в которой критическая масса конечных потребителей постоянно взаимодействует с поставщиками товаров или услуг. Это могут быть логистические компании, ритейловые, торговые, платформы различных услуг. Главное условие – использование дистанционных сервисов, регулярность и потребность в расчетах.
Для небанковской компании, выступающей в качестве дистрибьютора, встроенное финансирование дает еще одну возможность улучшить качество обслуживания клиентов и получить новый источник дохода без накладных расходов.
Аналитики резонно замечает, что в нынешних экономических реалиях малые предприятия и начинающие бизнесмены могут вообще никогда не взаимодействовать с обычным банком. Войдя в свою платформу электронной коммерции или бухгалтерского учета, они могут открыть депозитный счет, заказать дебетовую карту и удовлетворить большинство своих финансовых потребностей. При этом операторами этих сервисов обычно являются не банки, а торговые и сервисные компании, которые имеют постоянный доступ к большой аудитории клиентов. Их задача – встроить финансовые продукты в свой единый, удобный и простой в использовании интерфейс обслуживания клиентов.
Кто участвует в развитии встроенных финансов?
Прежде всего, торговые и телекоммуникационные платформы, которые обладают огромной клиентской базой и хотели бы ее монетизировать – это так называемые дистрибьюторы. И совсем не обязательно гиганты в своих секторах бизнеса. Сервис по подбору нянь для детей также может озаботится этим вопросом. Таким образом, актором может быть любой нефинансовый бизнес, к услугам которого люди прибегают часто (а желательно каждый день) и преимущественно в цифровой среде. При этом важной частью становится безопасность платежей и расчетов.
Сама концепция встроенных финансов заключается в том, чтобы быстро и бесшовно предоставить услугу в момент возникновения потребности у пользователя. Например, при покупке товара в интернет-магазине без обращения в банк за кредитом: сервисы встроенного кредитования в форме рассрочек позволяют разделить оплату за онлайн-покупку на несколько регулярных платежей.
Другой участник – технологические сервисы, способные делать интеграции, API и набор встроенных продуктов, таких как платежи, например.
Третья заинтересованная сторона — это сами поставщики финансовых услуг – держатели баланса и риска. Их основная роль в поставке ликвидности, управлении риском и compliance-процедурах, что обычно непросто реализовать для самого дистрибьютора.
Часто вторые и третьи объединяются с тем, чтобы обеспечить для дистрибьютора финуслугу на готовых технологических рельсах.
Ценность этого интегрированного опыта для клиентов помогает объяснить, почему доходы от встроенных финансов будут расти в ближайшие несколько лет.
Встроенным финансам излишней бюрократии не надо, клиент оценивается по массе других параметров и решение принимается за минуты.
Вот почему под капотом у товарных и сервисных бизнесов иногда располагаются микрофинансовые компании, обладающие с одной стороны достаточными технологическими компетенциями, а с другой — минимальным набором параметров для реализации встроенных кредитных решений.
Так, популярной услугой «встроенного финансирования» для B2C на данный момент является BNPL. По экспертным оценкам, объем рынка BNPL может составить от 2 до 5% всего рынка потребительских кредитов в России, а это не меньше 200 млрд рублей.
Еще пример встроенного финансирования для B2B сегмента – программы кредитования предпринимателей, торгующих на маркетплейсах. Последний пример – запуск продукта «Деньги в оборот», в рамках которого предприниматель получает финансирование в размере 1,5 объема продаж в предыдущем месяце. При этом расчеты по сервису происходят по взаимозачету, как и оплата за другие услуги «Яндекс Маркета».
Перспективы безграничны?
Встроенные финансы, вероятно, появятся в любой среде, в которой критическая масса конечных потребителей постоянно взаимодействует с поставщиками товаров или услуг. Это могут быть логистические компании, ритейловые, торговые, платформы различных услуг. Главное условие – использование дистанционных сервисов, регулярность и потребность в расчетах.
Для небанковской компании, выступающей в качестве дистрибьютора, встроенное финансирование дает еще одну возможность улучшить качество обслуживания клиентов и получить новый источник дохода без накладных расходов.